摘要：環(huán)境保險(xiǎn)制度應(yīng)該被視為一套關(guān)于環(huán)境保險(xiǎn)的設(shè)置、運(yùn)作和落實(shí)的整體機(jī)制。它以環(huán)境保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種的設(shè)置為前提，目的是要很好地使環(huán)境保險(xiǎn)充分發(fā)揮其設(shè)計(jì)初衷，有效地激勵(lì)或敦促被保險(xiǎn)人預(yù)防或減少環(huán)境污染事故，在污染發(fā)生之后為受害人提供適當(dāng)及時(shí)的救濟(jì)，將環(huán)境污染事故的危害降到最低。

　　關(guān)鍵詞：環(huán)境保險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)社會(huì);校正正義。

　　2010年12月底，安徽省懷寧縣高河鎮(zhèn)有100多名兒童被檢查出血鉛超標(biāo)。這些血鉛異常的兒童的家附近有兩家電源廠，經(jīng)懷寧縣政府2011年1月6日通報(bào)，初步認(rèn)定博瑞電源有限公司未通過環(huán)保“三同時(shí)”驗(yàn)收，超時(shí)違規(guī)試生產(chǎn)，是造成此次血鉛超標(biāo)的主要原因。論者查知，血鉛是指鉛中毒，主要影響兒童的智能行為和體格生長，而且鉛毒性作用待發(fā)現(xiàn)時(shí)已經(jīng)難以逆轉(zhuǎn)，其隱匿漸進(jìn)的病理特點(diǎn)使其對(duì)兒童健康的危害性更大。一鎮(zhèn)之中如此多的兒童被檢查出血鉛超標(biāo)，將對(duì)孩子的身體及其家庭造成極大的痛苦和損失，這引起了論者對(duì)環(huán)境污染造成的危害后果的彌補(bǔ)或預(yù)防的法律措施的思考，危害既已發(fā)生，社會(huì)對(duì)受害人能做的就只有想辦法救濟(jì)，使損害降到可能的最低，論者擬就建構(gòu)我國環(huán)境保險(xiǎn)制度再做思考。

　　環(huán)境保險(xiǎn)制度對(duì)于目前環(huán)境法學(xué)界的人士來說并非新鮮的概念，國內(nèi)也有不少學(xué)者就相關(guān)問題進(jìn)行了探討。自2005年松花江水污染事件引起的全國各界對(duì)環(huán)境污染損害賠償制度的討論后，雖有一些單行法規(guī)、地方性法規(guī)及政策對(duì)環(huán)境污染損害補(bǔ)償進(jìn)行規(guī)定，并部分地區(qū)也開始環(huán)境保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)工作。但是，歷經(jīng)數(shù)年我國仍沒有形成一個(gè)完整的環(huán)境污染保險(xiǎn)制度，基于此種情形，論者試圖從該制度的法理理論根據(jù)出發(fā)闡述該制度建構(gòu)的必要性，并就環(huán)境保險(xiǎn)制度建構(gòu)的若干理論和現(xiàn)實(shí)問題提出拙見。

　　1 環(huán)境保險(xiǎn)制度的概念。

　　首先應(yīng)該明確什么是“環(huán)境保險(xiǎn)”。關(guān)于環(huán)境保險(xiǎn)的概念，有學(xué)者認(rèn)為，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)(environmental liabilityinsurance)是指以被保險(xiǎn)人因污染環(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。它由公眾責(zé)任保險(xiǎn)(comprehensive general liability，CGL)發(fā)展而來[1]。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)又稱“綠色保險(xiǎn)”，在各國的名稱不一，但總的說來，是指以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。其實(shí)，具體的定義對(duì)于制度的建構(gòu)來說并非決定性的因素，關(guān)鍵是要充分認(rèn)識(shí)到制度建構(gòu)的深層次原因。既然是保險(xiǎn)，那環(huán)境保險(xiǎn)也要符合投保的一般條件，需要具有可保性、保險(xiǎn)利益且是因意外污染事故造成的賠償責(zé)任，因?yàn)榉且馔獾氖鹿守?zé)任將被視為除外責(zé)任，而不具有可保性。

　　了解了環(huán)境保險(xiǎn)的概念，環(huán)境保險(xiǎn)制度的概念就不難理解了。有學(xué)者認(rèn)為：環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是一種賠償污染損害的財(cái)務(wù)保障機(jī)制。通過眾多排污單位分別繳納的污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)，積少成多，用以補(bǔ)償個(gè)別企業(yè)因?yàn)槲廴臼鹿式o少數(shù)人造成的損害，既可以使環(huán)境污染責(zé)任分散化，還可以使政府和社會(huì)的責(zé)任有所減輕，從而有利于促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展[2]。依論者淺見，環(huán)境保險(xiǎn)制度是一套關(guān)于環(huán)境保險(xiǎn)的設(shè)置、運(yùn)作和落實(shí)的整體機(jī)制，它以環(huán)境保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種的設(shè)置為前提，目的是要很好地使環(huán)境保險(xiǎn)充分發(fā)揮其設(shè)計(jì)初衷，有效地激勵(lì)或敦促被保險(xiǎn)人預(yù)防或減少環(huán)境污染事故，在污染發(fā)生之后為受害人提供適當(dāng)及時(shí)的救濟(jì)，將環(huán)境污染事故的危害降到最低。

　　2 環(huán)境保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)。

　　對(duì)環(huán)境保險(xiǎn)制度的倫理基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的論述已經(jīng)很多，論者嘗試從法律理論的角度思考這一問題，這或許能對(duì)我國環(huán)境保險(xiǎn)制度試點(diǎn)過程中出現(xiàn)的問題有所啟發(fā)。

　　2.1 風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)理論。

　　“風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)”理論或許能為我們應(yīng)對(duì)環(huán)境污染問題的解決和態(tài)度的轉(zhuǎn)變有所啟示。貝克認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)是一種現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)，“風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)指明自然終結(jié)和傳統(tǒng)終結(jié)的概念;或者換句話說，在自然和傳統(tǒng)失去它們的無限效力并依賴于人的決定的地方，才談得上風(fēng)險(xiǎn)”[3]。貝克認(rèn)為的“環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)”是在工業(yè)社會(huì)系統(tǒng)地伴隨著財(cái)富的社會(huì)生產(chǎn)而必然產(chǎn)生的，它在本質(zhì)上與財(cái)富不同，是指完全脫離人類感知能力的放射性、空氣、水和食物中的毒素與污染物，以及相伴隨的短期和長期的對(duì)植物、動(dòng)物和人的影響，引致系統(tǒng)地、常常是不可逆的傷害，而且這些傷害一般是不可見的[4]。可見，現(xiàn)代社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)是一種人類自負(fù)的結(jié)果，環(huán)境污染問題就是人類開始受到來自環(huán)境的無聲但激烈的反抗，此時(shí)人類才開始思考自己對(duì)環(huán)境的破壞或過度影響。

　　在現(xiàn)代社會(huì)，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)還具有“飛去來器效應(yīng)”，它以一種整體的、平等的方式損害著每一個(gè)人。我們所關(guān)注的往往是一個(gè)個(gè)觸目驚心的環(huán)境污染事故，誠然，這些事故把環(huán)境的惡化或者其隱患以鮮活的生命作為代價(jià)展現(xiàn)在我們面前，是值得關(guān)注和解決的，但是，我們還應(yīng)該有憂患意識(shí)并發(fā)現(xiàn)其中深層的危機(jī)。一個(gè)個(gè)事故的點(diǎn)狀的發(fā)生，就可能是環(huán)境問題成面、成片發(fā)生的前奏，別國的危機(jī)同時(shí)也會(huì)以某種方式影響到我們自己的國家。在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)面前，沒有貧富，沒有老幼，沒有先進(jìn)或落后，從全球的視野看，所有國家和地區(qū)，所有的人最終都將感知環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，都將成為受害者，無一例外。所以，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是人類共同面對(duì)的問題，沒有任何人能被“豁免”，每一個(gè)地球人都應(yīng)該有環(huán)境保護(hù)的意識(shí)，更應(yīng)該有應(yīng)對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。他人深受環(huán)境污染所害之時(shí)，也應(yīng)有危機(jī)意識(shí)和同理之心，共同為人為的環(huán)境災(zāi)難的損害的減小而努力。這一點(diǎn)可以成為環(huán)境保險(xiǎn)制度的社會(huì)理論基礎(chǔ)，因?yàn)榄h(huán)境保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)目的就是集眾家之力，解一家之危，這正是現(xiàn)代社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的“飛去來器效應(yīng)”所要求的。

　　另外，從個(gè)人的角度考慮環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的“飛去來器效應(yīng)”，我們還可以得出個(gè)人的環(huán)境義務(wù)的問題。每一個(gè)人都可能成為環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的制造者，同時(shí)又將會(huì)是環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的承受者，所以，每個(gè)人都有義務(wù)保護(hù)環(huán)境、預(yù)防環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后有所作為。也就是要有“責(zé)任感”，這也可以成為環(huán)境保險(xiǎn)制度的倫理基礎(chǔ)。

　　2.2 校正正義。

　　實(shí)現(xiàn)正義是立法和制度設(shè)計(jì)中所要考慮的最根本的問題，也是評(píng)判一項(xiàng)立法或一個(gè)制度的合理與否的根本標(biāo)準(zhǔn)。古希臘哲學(xué)家亞里士多德將正義分為分配正義和校正正義兩種。其中分配正義所強(qiáng)調(diào)的是不同情況不同對(duì)待，相同情況相同對(duì)待，其理論基礎(chǔ)是建立在不平等的基礎(chǔ)之上的;而校正正義則是一種基于平等的正義，在處理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的問題上，造成污染的一方與受到環(huán)境污染損害的一方之間雖然在經(jīng)濟(jì)或政治地位上有所差異，但是，在環(huán)境保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)中應(yīng)該將雙方視為是平等的，因而適用校正正義的原理。在污然損害的補(bǔ)償上，誰造成了污染的損害就應(yīng)對(duì)受害一方支付相應(yīng)的補(bǔ)償，承擔(dān)投保的義務(wù)，這才是正義的。

　　將校正正義作為環(huán)境保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)，是制度設(shè)計(jì)的正義性和合理性的要求。正如有學(xué)者所說：環(huán)境法律制度的有兩條利益和意志主線，一是社會(huì)整體利益和國家意志;二是社會(huì)成員的個(gè)體利益和當(dāng)事人意志。一個(gè)理性和健全的環(huán)境法律制度，應(yīng)該是這兩條主線的結(jié)合[5]。在環(huán)境保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)中需要處理好社會(huì)整體與國家，社會(huì)成員與當(dāng)事人之間的利益沖突問題，這實(shí)際上就需要運(yùn)用校正正義的理論作為支撐。

　　3 環(huán)境保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

　　環(huán)境保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)是建立在其現(xiàn)實(shí)需要的基礎(chǔ)之上的，我們目前的環(huán)境污染問題應(yīng)對(duì)措施的貧乏和環(huán)境污染損害補(bǔ)償機(jī)制的缺陷是建構(gòu)一套完整的環(huán)境保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

　　3.1 我國環(huán)境問題現(xiàn)狀。

　　人類環(huán)境法的發(fā)展歷史主要經(jīng)歷了18世紀(jì)資本主義工業(yè)革命之前的古代環(huán)境法時(shí)期，18世紀(jì)工業(yè)革命至第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束的近代環(huán)境法時(shí)期和20世紀(jì)50年代至今的現(xiàn)代環(huán)境法時(shí)期[6]。人類對(duì)于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施也由把污染治理與環(huán)境保護(hù)分離轉(zhuǎn)變?yōu)閷烧呓Y(jié)合綜合預(yù)防和治理環(huán)境污染問題。據(jù)我國第一份經(jīng)環(huán)境污染調(diào)整的GDP核算研究報(bào)告顯示，2004年全國因環(huán)境污染造成的經(jīng)濟(jì)損失為5 118億元，相當(dāng)于當(dāng)年GDP的3.05%;2006年和2007年，全國總共發(fā)生嚴(yán)重環(huán)境污染事故269起，平均每兩天一起;2007年、2008年突發(fā)環(huán)境污染事件分別達(dá)到462起和474起，平均每天1.3起[7]。隨著經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，我國對(duì)化石燃料等能源的使用進(jìn)一步增多，重大的環(huán)境污染事故頻發(fā)，這表明我國已經(jīng)開始進(jìn)入環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)期。控制環(huán)境污染，構(gòu)建合理的環(huán)境污染損害補(bǔ)償機(jī)制，已經(jīng)成為我國走新興工業(yè)化道路實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的客觀需要，其中，構(gòu)建我國的環(huán)境保險(xiǎn)制度是題中應(yīng)有之義。

　　3.2 我國環(huán)境污染損害補(bǔ)償機(jī)制的缺陷。

　　認(rèn)識(shí)到目前我國對(duì)環(huán)境污染損害的補(bǔ)償機(jī)制存在的問題才能更好地對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)足或改善。我國現(xiàn)有的環(huán)境糾紛主要是通過民事訴訟和行政調(diào)解的方式解決的，但是，民事訴訟需要支付高額的訴訟費(fèi)用等，這對(duì)于已經(jīng)受到環(huán)境污染損害的受害者來說無疑雪上加霜，加之受害者多為普通民眾財(cái)力精力有限，所以民事訴訟的救濟(jì)途徑往往無法落實(shí)。據(jù)權(quán)威部門估算，我國由于環(huán)境污染造成的直接經(jīng)濟(jì)損失每年以數(shù)以千億計(jì)，而賠償數(shù)額卻少得可憐[1]。進(jìn)一步考慮，受害者不能得到及時(shí)合理的救濟(jì)，就會(huì)引發(fā)社會(huì)矛盾，非但不利于問題的解決反而會(huì)加重危害后果。論者將從造成污染的企業(yè)或政府部門的角度和環(huán)境污染受害者的角度分別探討我國現(xiàn)行環(huán)境污染損害補(bǔ)償機(jī)制的缺陷，以論證構(gòu)建我國環(huán)境保險(xiǎn)制度的必要性。

　　(1)環(huán)境污染制造者的補(bǔ)償動(dòng)力不足。

　　首先，從總體上看，目前我國環(huán)保法律法規(guī)不夠健全，尤其缺少污染損害賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴(yán)，對(duì)排污者客觀上形不成壓力。在執(zhí)法過程中污染賠償?shù)呢?zé)任絕大部分往往由國家和社會(huì)承擔(dān)，企業(yè)壓力不夠大，缺乏參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的動(dòng)力。我國《保險(xiǎn)法》第42條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)……”該法第49條規(guī)定：“保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。”該法第51條還規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。”從我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定來看，責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)通過保險(xiǎn)制度由各個(gè)投保的企業(yè)所投的保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金的名義對(duì)受害者進(jìn)行補(bǔ)償。這種將風(fēng)險(xiǎn)分化的方式是符合風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)理論的。

　　其次，從企業(yè)的逐利本質(zhì)考察，企業(yè)現(xiàn)在不購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的原因主要有以下幾點(diǎn)：法律規(guī)定的缺漏，很多環(huán)境責(zé)任沒有被納入強(qiáng)制保險(xiǎn)范圍之內(nèi);保險(xiǎn)費(fèi)率高，加上存在僥幸心理，于是存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題;目前保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是否合理，也對(duì)企業(yè)投保的積極性存在影響;除投保外，是否還存在其他責(zé)任承擔(dān)形式?那些責(zé)任較投保更嚴(yán)厲，也會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題;企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感與企業(yè)對(duì)自身利益的考量對(duì)比的結(jié)果，同樣是道德風(fēng)險(xiǎn)問題。所以，沒有建構(gòu)出健全的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度對(duì)企業(yè)的利益進(jìn)行科學(xué)合理的考量之前，環(huán)境污染損害補(bǔ)償機(jī)制將會(huì)面臨巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)而舉步維艱。

　　最后，從保險(xiǎn)人的利益考量看，承前文，我國目前每年因環(huán)境污染造成的直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)以千億計(jì)，而環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率雖然較一般的責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)很高，即按行業(yè)劃分，最低的費(fèi)率為2.2%，最高的為8%，但是相對(duì)于巨額的保險(xiǎn)金來說還是杯水車薪。另外，企業(yè)投保的積極性不高，所以，保險(xiǎn)人承保環(huán)境污染保險(xiǎn)需要面對(duì)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力和風(fēng)險(xiǎn)。因而，在構(gòu)建完善的保險(xiǎn)機(jī)制之前，保險(xiǎn)人的積極性必然不高。如何協(xié)調(diào)企業(yè)、保險(xiǎn)公司、社會(huì)利益之間的矛盾，實(shí)現(xiàn)對(duì)環(huán)境污染受害者的及時(shí)有效的補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定和諧是一個(gè)值得關(guān)注的問題，而這也正是環(huán)境保險(xiǎn)制度所要解決的問題。

　　(2)環(huán)境污染受害者的追償實(shí)力欠缺。

　　面對(duì)現(xiàn)代化的副產(chǎn)品——環(huán)境污染問題，人類全體都有責(zé)任和義務(wù)，但是，對(duì)環(huán)境污染事故負(fù)有直接責(zé)任的企業(yè)或政府部門應(yīng)該為受害者提供足夠的救濟(jì)。因?yàn)榫蜕鐣?huì)經(jīng)濟(jì)、政治地位和雙方占有的社會(huì)資源來說，受害者往往處于劣勢。我國現(xiàn)有的救濟(jì)途徑主要是民事訴訟和行政調(diào)解，而這兩種途徑都是需要高額的費(fèi)用支出的，受害者本已受到物質(zhì)和精神上的重創(chuàng)，往往無力支付相應(yīng)的費(fèi)用而失去追償能力。另外，我國現(xiàn)行的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)以自愿性的保險(xiǎn)為主，大多數(shù)企業(yè)因抱著僥幸心理沒有參加該保險(xiǎn)，使無辜受害人得不到公平賠償?shù)默F(xiàn)象普遍存在。基于我國環(huán)境問題的現(xiàn)狀，可以借鑒其他國家的模式，實(shí)行政府強(qiáng)制與政府引導(dǎo)相結(jié)合的制度。

　　4 我國建構(gòu)環(huán)境保險(xiǎn)制度的若干建議。

　　前文中論者就我國構(gòu)建環(huán)境保險(xiǎn)機(jī)制的理論和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)進(jìn)行了論述，并且提出我國現(xiàn)有的環(huán)境污染損害補(bǔ)償機(jī)制存在的若干缺陷，在這一部分中，論者將結(jié)合國內(nèi)外的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國建構(gòu)環(huán)境保險(xiǎn)制度提出若干建議。

　　在提出建議之前，首先來分析我國環(huán)境污染損害補(bǔ)償中存在的利益沖突以便為環(huán)境保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)、運(yùn)行和落實(shí)提供必要的前提。承前文，我國環(huán)境保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)需要處理好三對(duì)關(guān)系：社會(huì)整體利益與個(gè)體利益(企業(yè)、個(gè)人、部門等的利益);污染責(zé)任主體的利益與污染受害者的利益;污染責(zé)任主體的利益與保險(xiǎn)人的利益。這三對(duì)利益的沖突與矛盾正是我國環(huán)境保險(xiǎn)制度試行過程中存在的問題的癥結(jié)所在，它們涉及到我國環(huán)境保險(xiǎn)的性質(zhì)、環(huán)境保險(xiǎn)的承保范圍等問題。其中，對(duì)于環(huán)境保險(xiǎn)制度的運(yùn)行和落實(shí)有決定意義的是污染責(zé)任主體與保險(xiǎn)人之間利益的均衡，這主要涉及到的一點(diǎn)便是在任何保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)中都需要著重考慮的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，論者將在接下來的論述中將對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析。

　　4.1 我國環(huán)境保險(xiǎn)的性質(zhì)。

　　我國環(huán)境保險(xiǎn)的性質(zhì)問題正是解決環(huán)境保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中社會(huì)整體利益與個(gè)體利益相互矛盾的問題。美國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是由公共保險(xiǎn)發(fā)展而來的，環(huán)境保險(xiǎn)并非一般的商業(yè)保險(xiǎn)，由于環(huán)境污染造成的損害具有社會(huì)性、不特定性、潛在性等特點(diǎn)，這決定了它不可能也不應(yīng)該僅僅作為商業(yè)保險(xiǎn)而存在。論者認(rèn)為，中國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該區(qū)別于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，而具有政策保險(xiǎn)的性質(zhì)。國家應(yīng)該建立或者規(guī)定由特定的機(jī)構(gòu)專司環(huán)境污染責(zé)任的判定、賠償數(shù)額的確定以及保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等事務(wù)，其中要正確處理商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府干預(yù)之間的關(guān)系。誠然，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的具體運(yùn)作可以交給商業(yè)保險(xiǎn)公司，但是由于環(huán)境保險(xiǎn)涉及的利益重大，所以，政府對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)是正當(dāng)?shù)摹?ldquo;我國可以借鑒其他國家的模式，實(shí)行政府強(qiáng)制與政府引導(dǎo)相結(jié)合的制度。在產(chǎn)生環(huán)境污染和危害嚴(yán)重的行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。”“而在其他污染相對(duì)較輕非行業(yè)，政府則給予積極引導(dǎo)，仿效日本提出一些有益的‘行政建議’利用政府的威信使企業(yè)自愿購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。”[1]

　　4.2 我國環(huán)境保險(xiǎn)的承保范圍。

　　環(huán)境保險(xiǎn)的承保范圍要根據(jù)對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的劃分界定。根據(jù)“可保風(fēng)險(xiǎn)以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性、偶然性和不確定性為其根本特征”的定義，我們一般將污染劃分為突發(fā)性環(huán)境污染和漸進(jìn)性環(huán)境污染兩類，突發(fā)性環(huán)境污染當(dāng)然具有可保風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)特征，無疑屬于環(huán)境保險(xiǎn)的承保范圍。至于漸進(jìn)性污染，由于其污染的發(fā)生及其危害性是逐漸被發(fā)覺的，所以，其可保性曾受到一定的質(zhì)疑。但是，論者認(rèn)為，雖然漸進(jìn)性環(huán)境污染的危害是逐漸被發(fā)現(xiàn)的，但是其危害一旦發(fā)生也和突發(fā)性污染一樣具有不可逆性，所以應(yīng)該被納入承保范圍。

　　4.3 我國環(huán)境保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避問題。

　　在環(huán)境保險(xiǎn)中，道德風(fēng)險(xiǎn)可以說是環(huán)境污染責(zé)任主體功利的利益考量之后可能導(dǎo)致的必然結(jié)果，這是企業(yè)的逐利本質(zhì)所決定的。有學(xué)者認(rèn)為，“最理想的道德危險(xiǎn)控制模型是給予被保險(xiǎn)人的生態(tài)環(huán)境危害行為以與其未獲得保險(xiǎn)時(shí)相當(dāng)?shù)募?lì)和威懾。但這種最理想的狀態(tài)是很難達(dá)到的，只能通過必要的制度設(shè)計(jì)以盡可能趨近這一目標(biāo)。從理論上分析，大致有兩條途徑：其一，運(yùn)用保險(xiǎn)費(fèi)率制度有效地激勵(lì)被保險(xiǎn)人的行為;其二，使被保險(xiǎn)人部分地暴露于環(huán)境侵權(quán)損害賠償責(zé)任中，保留責(zé)任制度的一定威懾力。”[8]因而，我們?cè)诃h(huán)境保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)過程中對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的估算和預(yù)測，以厘定合理的得以規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率自然成為重頭戲。另外，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)理論，讓環(huán)境污染責(zé)任主體充分認(rèn)識(shí)到自己的倫理和社會(huì)責(zé)任，認(rèn)識(shí)到自己可能會(huì)給社會(huì)及他人帶來的深重災(zāi)難最終會(huì)波及自身的生存，使他們具有環(huán)境危機(jī)感和社會(huì)責(zé)任感，以主動(dòng)承擔(dān)起繳納環(huán)境保險(xiǎn)的義務(wù)。

　　5 結(jié)論。

　　論者從環(huán)境污染責(zé)任者的社會(huì)和倫理責(zé)任的角度分析了我國建構(gòu)環(huán)境保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)，并就其現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)加以闡述，目的在于喚起社會(huì)整體對(duì)于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的充分認(rèn)識(shí)，環(huán)境保險(xiǎn)制度只是一個(gè)補(bǔ)償機(jī)制，最根本的是要預(yù)防環(huán)境污染的慘劇頻繁發(fā)生，因?yàn)椋祟惞餐钤谝粋€(gè)地球上，對(duì)地球每一處的環(huán)境災(zāi)難，全人類的每一個(gè)人最終都不可能置身事外。