摘 要：責任保險的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟形勢有著很大的相關性。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，公眾法律意識、自我意識的提高，對責任保險的需求越來越大;政府對轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長模式的需要也要求責任保險市場迅速發(fā)展。文章發(fā)表在《中國經(jīng)濟問題》上，是經(jīng)濟類論文發(fā)表范文，供同行參考。

　　作為保險公司應該加強對責任保險的探究，改進責任保險技術，培養(yǎng)精通責任保險、法律知識以及各種與責任保險有關的專業(yè)知識的人才，使財產(chǎn)保險的責任保險得到健康發(fā)展。

　　關鍵詞：財產(chǎn)保險 責任保險 發(fā)展 建議

　　責任保險的全面開展是保險業(yè)發(fā)展到高級階段的重要標志，它的出現(xiàn)與國家經(jīng)濟實力、法律制度、國民的法制意識息息相關。責任保險的開展為順利地解決各類民事賠償責任事故提供了一個有力的保障和支持渠道。

　　目前我國的供銷市場，已經(jīng)開始從賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，由量的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)的需要。只有通過刺激消費，同時促進生產(chǎn)者提高產(chǎn)品質(zhì)量，提升產(chǎn)業(yè)水平和服務質(zhì)量，才能達到發(fā)展經(jīng)濟的目的。因此，健全法制，傾向于消費者，盡量滿足他們的索賠要求將成為國家法律服務的主要目標。此時也正是保險公司大力開發(fā)該市場的最佳時機。

　　一、產(chǎn)品責任保險

　　目前，產(chǎn)品責任保險的費率不是運用數(shù)理統(tǒng)計方法測算出來的，而是根據(jù)經(jīng)驗和市場競爭情況確定的。這樣的費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保;而外資保險公司有一套風險評估技術，則敢于承保，造成中資和外資保險公司的費率相差很大。而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。產(chǎn)品責任保險的發(fā)展是與相關法律的健全緊密相連的,相比保險發(fā)達國家的嚴格產(chǎn)品責任原則，我國的產(chǎn)品責任法仍不夠完善。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是在歸責原則方面，已承認產(chǎn)品責任不是合同責任，但仍未明確規(guī)定產(chǎn)品責任適用嚴格責任。二是在產(chǎn)品的概念方面，《質(zhì)量法》第2條規(guī)定：“本法所稱產(chǎn)品是指經(jīng)加工制作，用于銷售的產(chǎn)品。建筑工程不適用本法規(guī)定。”而日本、美國等國對“產(chǎn)品”的定義則很寬泛，包括一切進入流通領域的物品，不論是加工的還是自然的產(chǎn)物。三是我國產(chǎn)品責任立法比較分散，內(nèi)容也不夠系統(tǒng)、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。

　　二、公眾責任保險

　　我國自上個世紀80年代初開始試辦公眾責任保險 (場所責任保險)，深受公眾的歡迎，前景看好。但由于受公眾意識的局限，公眾責任保險開展得還不夠普及。雖然有些涉外單位投保責任保險意識比較強，但還是遠遠不夠。

　　三、雇主責任保險

　　改革開放以來，中國的經(jīng)濟結構發(fā)生了很大變化，各類合營企業(yè)、合作企業(yè)、股份企業(yè)、租賃企業(yè)等在整個經(jīng)濟結構中所占的比重日益上升，在這些單位工作的雇員隊伍越來越龐大，他們享受不到國家勞動保險待遇，保障他們的正當權益已成為越來越嚴重的社會問題。因此，發(fā)展和完善雇主責任保險成為當務之急。

　　要大力發(fā)展雇主責任保險，立法是關鍵，責任保險與法律制度緊密相關，只有存在著對某種行為以法律形式確認為應負經(jīng)濟上的賠償責任時，有關單位或個人才會想到通過保險來轉(zhuǎn)嫁這種風險，責任保險才能因此產(chǎn)生和發(fā)展，雇主責任保險也不例外。而在我國，在雇主責任立法方面，存在以下問題：

　　1.沒有專門的雇主責任法，勞動法則僅適用于國家機關、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而目前大量增加的非公有制企業(yè)雇員的權益很難得到保障，造成保險人在經(jīng)營雇主責任保險時，一般只能以民法為法律基礎，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。保險人承保的仍然是一種合同責任，還未上升為法律責任。從法律上講，雇員要求賠償?shù)臋嗬皇腔诠蛡蚝贤a(chǎn)生的，而是基于勞動保護所享有的權利;雇主所承擔的責任也不是因其違反雇傭合同所產(chǎn)生的義務;而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權益的普遍義務;雇主所侵犯的是雇員的人身權和財產(chǎn)權。雇主與雇員之間的雇傭合同，其條文不夠完善、規(guī)范，差異較大，賠償標準很不統(tǒng)一，因而既不利于雇主責任保險的經(jīng)營和發(fā)展，又不利于保護廣大雇員的正當權益。雇主責任保險仍未成為強制保險。在發(fā)達國家，為了保護雇員的合法權益，都在勞工法或雇主責任法中規(guī)定雇主必須投保雇主責任保險。但我國只有少數(shù)地區(qū)規(guī)定非公有制企業(yè)的雇主必須投保雇主責任保險。隨著這些雇員的不斷增加，他們的權益保障將成為一個重要的問題。

　　四、職業(yè)責任保險

　　由于職業(yè)責任保險需要相當高的專業(yè)技術知識，并且風險比較特殊，因此在我國仍處于試辦階段，險種很少，業(yè)務量也比較小。目前，已經(jīng)開辦的職業(yè)責任保險有：律師職業(yè)責任保險、會計師職業(yè)責任保險和醫(yī)師職業(yè)責任保險等，但這些只是在小范圍內(nèi)，在職業(yè)責任保險的開發(fā)方面進行了有益的嘗試。

　　五、開發(fā)責任保險市場的時機已成熟

　　當下傳統(tǒng)的有形財產(chǎn)保險市場趨于飽和，尋找新的業(yè)務增長點是財產(chǎn)保險的當務之急。

　　1.從需求方面看，責任保險市場有潛在的和預期的需求。現(xiàn)在責任保險市場需求不旺，人們投保時首先考慮自身，對于“第三者”考慮還不夠多，這與人們的經(jīng)濟實力和保險意識緊密相連。但不可否認，責任保險市場有潛在和預期需求。所謂潛在需求，即有支付能力但目前無強烈購買動機的需求，這正是開發(fā)責任險市場的意義所在。

　　從長期看，一定時期后有可能產(chǎn)生的有支付能力的需要即預期需求。保險市場規(guī)模還將進一步擴大，保險險源仍處在增長階段，責任保險有著大力發(fā)展的空間。從供給方來看，責任保險供給數(shù)量與質(zhì)量不足，可發(fā)展空間大。在財產(chǎn)保險中，責任保險屬較新險種，規(guī)模較小，開辟面較窄。在保險市場主體不斷增多，市場競爭不斷增強的今天，傳統(tǒng)有形的財產(chǎn)保險深度、保險密度已經(jīng)在較穩(wěn)定的前提下，競爭的余地在變小，而只有開發(fā)較新的險種，不斷積累經(jīng)驗，才能在競爭中處于主動地位。

　　3.法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險中所謂的“責任”，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標準。責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關。健全的法律制度是責任保險的基礎。尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等幾十部關于損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎。從責任保險的承保風險來看，目前我國判定的民事責任傷害賠償金額都較低，不會出現(xiàn)人身傷害的巨額賠償。這與我國特定的社會制度有關。同時，核保人在承保時也會對標的風險進行認真分析，通過限定承保條件來有效地控制風險。再加上強大的國際再保險的支持，沒有任何的責任保險是高不可及的。

　　六、我國責任保險開發(fā)的建議

　　1.充分認識責任保險市場的發(fā)展?jié)摿Γ诠緝?nèi)部加強有關責任保險的研究和開發(fā)。改變以往單純爭取市場份額的粗放型經(jīng)營方式。只有提高經(jīng)營管理水平，開發(fā)新的領域和險種，不斷細分市場，才能在新一輪的發(fā)展中立于不敗之地。在財產(chǎn)保險中，責任保險市場潛力巨大，可以成為財產(chǎn)保險市場新的增長點。在資源配置上向責任保險傾斜，加強探討。加強對民事責任法律的研究，培養(yǎng)法律方面的人。

　　首先在設計險種時，為了準確地把握責任保險市場的需求，合理控制風險，了解相應的法律法規(guī)，制定合理的條款，需要精通法律的專業(yè)人員。保險公司如果有專門的法律人才關注相關法律的完善情況，才能根據(jù)需求開發(fā)相應的險種。由于責任保險涉及法律法規(guī)的內(nèi)容比較多，條款的制定有其特殊性。只有精通法律的專業(yè)人員參與開發(fā)，才能保證條款的適用性和嚴密性，才能有效地控制風險。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進修法律專業(yè)，培養(yǎng)出既懂法律又懂保險的專業(yè)人才，以利于險種開發(fā)和風險控制。

　　其次，由于險種不同，其相關的法律法規(guī)也不盡相同，因此，需要專業(yè)人員進行研究。比如在產(chǎn)品責任保險方面，重點研究國外的有關產(chǎn)品責任的法律法規(guī)，原因是不同國家產(chǎn)品責任的規(guī)定不同，尤其是發(fā)達國家，往往采用絕對責任，其規(guī)定比較嚴格，應該認真加以研究。在公眾責任保險方面，重點研究有關公共場所的相關規(guī)定，比如旅游管理部門的有關規(guī)定和條例，旅館業(yè)、娛樂業(yè)等針對旅館、飯店、娛樂場所的規(guī)定等等。在雇主責任保險方面，重點研究《勞動法》以及雇員勞動保障方面的法規(guī)。在職業(yè)責任保險方面，重點研究各職業(yè)管理條例，明確各職業(yè)必須承擔的賠償責任。引進比較成熟的險種和經(jīng)營方式加以改造，以符合中國多樣化的市場要求。

　　引進國外的成功經(jīng)驗，借鑒他們的條款，并結合中國的具體情況加以改造。目前企業(yè)對財產(chǎn)保險認識比較深刻，但對責任保險仍然認識不夠。保險人能否考慮借鑒英美綜合責任保單，為企業(yè)設計一攬子責任保險計劃，采取菜單的形式，讓企業(yè)選擇投保的項目，以利于責任保險的推廣。根據(jù)客戶的不同需求，分類別、分步驟開發(fā)責任保。

　　由于經(jīng)濟發(fā)展水平、公眾對保險認識程度的差別，決定了責任保險的開發(fā)不可能完全統(tǒng)一，必須根據(jù)不同的客戶，有針對性的開發(fā)。比如開發(fā)產(chǎn)品責任保險，可以從出口產(chǎn)品的企業(yè)入手;開發(fā)公眾責任保險，可以從涉外企業(yè)入手;開發(fā)雇主責任保險，可以從外資、合資企業(yè)入手;開發(fā)職業(yè)責任保險，可以從對外交往比較多，了解國際慣例的職業(yè)入手。原因是這些領域?qū)ω熑伪ｋU的接受程度較高，推廣起來相對容易。

　　責任保險的設計比較復雜，在開發(fā)時可以根據(jù)不同客戶、不同情況設計專門的保險單，以適應多樣化的需求。另外，也可以考慮在財產(chǎn)主險中附加責任保險，讓被保險人對責任保險有一個逐步了解的過程。

　　總之，中國的責任保險目前的發(fā)展還不是很充分。從國際責任保險市場的發(fā)展趨勢來看，責任保險越來越成為財產(chǎn)保險中非常重要的一類，占財產(chǎn)保險保費的份額會越來越大。責任保險的技術逐步提高，向綜合保障過渡，各險種之間的界限趨向于模糊。責任保險的特點是風險難于控制，所以在美國造成了巨額索賠不斷增多。但由于美國政府和保險行業(yè)的努力，以及經(jīng)濟發(fā)展的需要，保險公司責任無限的情況正在改變，責任保險的發(fā)展也更加理性。

　　由此，我們可以看到責任保險的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟形勢有著很大的相關性。中國經(jīng)濟發(fā)展的趨勢為責任保險的發(fā)展創(chuàng)造了一個較好的條件。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，公眾法律意識、自我意識的提高，對責任保險的需求越來越大;政府對轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長模式的需要也要求責任保險市場迅速發(fā)展。在這種有利的宏觀條件下，必將迎來責任保險迅速發(fā)展的時期。作為保險公司應該加強對責任保險的探究，改進責任保險技術，培養(yǎng)精通責任保險、法律知識以及各種與責任保險有關的專業(yè)知識的人才，使財產(chǎn)保險的責任保險得到健康發(fā)展。

　　經(jīng)濟類論文發(fā)表須知：《中國經(jīng)濟問題》是我國解放后高校中新創(chuàng)的第一家經(jīng)濟學專業(yè)雜志。1958 年由王亞南校長提議，經(jīng)試刊一年后由中宣部批準在 1959 年正式創(chuàng)刊。現(xiàn)由廈門大學主管，廈門大學經(jīng)濟研究所主辦，并為中國人文社會科學引文數(shù)據(jù)庫收錄。本刊是全國各高校及經(jīng)濟理論工作者的園地，著名學者于光遠、陶大鏞、蔣學模、楊堅白、衛(wèi)興華、吳敬鏈等都曾是本刊的熱情作者。