摘 要：如今，我國的家庭模式趨向小家庭模式，很多家庭呈現(xiàn)“421”模式，也就是一堆夫妻贍養(yǎng)4個老人。2016年開放二胎政策以后，不少原生家庭呈現(xiàn)出“422”模式，一對夫妻要贍養(yǎng)四個老人，撫養(yǎng)兩個孩子，這樣更加重了中間“2”人的負擔(dān)。老年人口的比重越來越大，尋求新型養(yǎng)老模式已經(jīng)迫在眉睫。住房反向抵押養(yǎng)老保險推出了新的養(yǎng)老模式，本文基于國家宏觀視角、國內(nèi)市場視角、供給側(cè)視角以及需求側(cè)視角來討論這個話題。

　　關(guān)鍵詞：住房反向抵押;以房養(yǎng)老政策;供需側(cè)視角

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　　一、我國住房反向抵押養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)我國住房反向抵押養(yǎng)老保險的市場需求

　　我國的四個住房反向抵押養(yǎng)老保險試點都是在一線大城市，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，以北京為例，2016年北京人均可支配收入為52531元，平均每個月為4377元，大約有60%以上的退休老人達不到平均收入水平。現(xiàn)如今人民的生活水平提高了，不再僅僅滿足于吃喝的地步，更追求一種優(yōu)質(zhì)的生活品質(zhì)，住房反向抵押養(yǎng)老保險可以很好地解決這一問題。此外，我國的人口基數(shù)以及住房基數(shù)是非常巨大的，意味著這是一個非常廣闊的市場。

　　(二)我國住房反向抵押養(yǎng)老保險的市場供給

　　截至目前，我國正式施行住房反向抵押養(yǎng)老保險的公司只有幸福人壽一家保險公司，其他保險公司一直持觀望態(tài)度，導(dǎo)致市場上以房養(yǎng)老的保險模式結(jié)構(gòu)單一，缺乏競爭力，銀保監(jiān)會曾經(jīng)希望平安人壽、泰康保險、幸福人壽等保險公司開發(fā)關(guān)于住房反向抵押養(yǎng)老保險的產(chǎn)品，可只有幸福人壽推出了一款“幸福房來寶”的保險產(chǎn)品，市場供給嚴(yán)重不足。

　　二、我國住房反向抵押養(yǎng)老保險發(fā)展存在的問題

　　(一)基于國家宏觀視角

　　1、相關(guān)法律政策阻礙

　　我國的《物權(quán)法》規(guī)定，住房建設(shè)用地使用年限到期后，需向有關(guān)部門繳納土地出讓金，否則有關(guān)部門將收回土地使用權(quán)以及住房，這樣就導(dǎo)致了保險公司在老人去世后收回房產(chǎn)，還面臨著繳納土地出讓金的問題，然而我國對于土地出讓金的具體繳納金額沒有明文規(guī)定數(shù)額，這就導(dǎo)致了保險公司會產(chǎn)生利益風(fēng)險，所以房產(chǎn)的抵押必須在使用年限之內(nèi)抵押給保險公司，否則，這不符合利益平等原則。

　　2、政府參與程度不高

　　住房反向抵押養(yǎng)老保險解決的是全社會的養(yǎng)老問題，但是政府的參與度卻不是很高，住房反向抵押養(yǎng)老保險的風(fēng)險系數(shù)相比較其他險種風(fēng)險系數(shù)較大，民眾對于這種新型的保險產(chǎn)品認可度不高。政府應(yīng)該主動參與進來，提高民眾對于住房反向抵押養(yǎng)老保險的信心。政府也沒有出臺一系列的相關(guān)法律條文，導(dǎo)致理賠處于爭議時無法可依。

　　(二)基于國內(nèi)市場視角

　　1、房地產(chǎn)市場不穩(wěn)定

　　住房反向抵押養(yǎng)老保險是和住房聯(lián)系在一起的保險，房地產(chǎn)的市場直接影響保險公司以及投保人的利益。近幾年，我國的房地產(chǎn)市場發(fā)展迅速，呈現(xiàn)出房產(chǎn)泡沫的經(jīng)濟現(xiàn)象。尤其是在一線城市，房價更是處于一月一換的趨勢，房地產(chǎn)市場的波動較為巨大。住房反向抵押養(yǎng)老保險是一種長期的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品周期較長，房地產(chǎn)市場的不穩(wěn)定，使得未來房價變得十分不明朗，這樣的結(jié)果同時限制了住房反向抵押養(yǎng)老保險的發(fā)展。

　　2、金融市場不成熟

　　住房反向抵押養(yǎng)老保險和住房息息相關(guān)，中國很多的房子都是有貸款的，貸款直接與實際利率相掛鉤，中國的金融市場是不太成熟的，利率的波動會影響住房反向抵押養(yǎng)老保險的開展。住房反向抵押養(yǎng)老保險的保險周期很長，額度較大，然而中國的金融市場沒有太多的金融產(chǎn)品可供保險公司進行投資保值的選擇，這樣很大程度上限制了住房反向抵押養(yǎng)老保險的開展。

　　(三)基于供給側(cè)視角

　　1、保險公司參與成本太高

　　保險公司應(yīng)該具有專業(yè)的法律從業(yè)人員，尤其是房地產(chǎn)相關(guān)法律從業(yè)人員，對住房反向抵押養(yǎng)老保險后期所遇到的問題通過法律途徑進行處理。

　　保險公司內(nèi)部應(yīng)具備很強的風(fēng)險管理能力，因為住房反向抵押養(yǎng)老保險保險額度很大，應(yīng)對該保險進行合理的定價，所以保險公司應(yīng)加強公司內(nèi)部的控制力。

　　從這幾個方面可以看出，開設(shè)住房反向抵押養(yǎng)老保險的公司的投入成本是遠遠高于一般保險的投入成本的。

　　2、保險公司承保風(fēng)險太大

　　住房反向抵押養(yǎng)老保險因為涉及到房地產(chǎn)領(lǐng)域、金融市場領(lǐng)域、法律領(lǐng)域等多個領(lǐng)域，它的整體流程相對于其他的保險是十分復(fù)雜的。同時住房反向抵押養(yǎng)老保險的周期很長，很多都在幾十年以上的周期，致使保險公司的盈利周期大大的增加了，時間風(fēng)險也是保險公司承保風(fēng)險太大的原因之一。

　　(四)基于需求側(cè)視角

　　1、中國傳統(tǒng)觀念影響強烈

　　我國自古以來就有養(yǎng)兒防老的觀點，在中國很多的老人認為房產(chǎn)應(yīng)該作為財產(chǎn)留給自己的兒女。中國現(xiàn)如今大多數(shù)的養(yǎng)老模式是居家養(yǎng)老，老人退休以后在家養(yǎng)老。兒女贍養(yǎng)老人，老人去世之后房產(chǎn)留給兒女這個觀點在中國的思想觀念中已經(jīng)根深蒂固，這樣的觀念大大限制了住房反向抵押養(yǎng)老保險的發(fā)展。

　　2、對未來未知風(fēng)險的擔(dān)心

　　很多老人對于拿出自己一輩子為之奮斗的房子去做抵押，心中還是持懷疑態(tài)度的。很多人認為參保之后，自己的利益得不到很好地保證。加上我國的房地產(chǎn)評估機構(gòu)還不完善，對于評估的結(jié)果，很多人是不相信的。對保險公司以及其他金融機構(gòu)的不信任也是投保人的擔(dān)憂之一。

　　三、完善我國住房反向抵押養(yǎng)老保險發(fā)展的建議

　　(一)國家宏觀層面的建議

　　1、政府提供擔(dān)保

　　住房反向抵押養(yǎng)老保險作為新興的養(yǎng)老保險，民眾對其還缺少信任，致使民眾始終對住房反向抵押養(yǎng)老保險持觀望態(tài)度。民眾對政府是十分信任的，政府提供擔(dān)保，對于加強民眾對住房反向抵押養(yǎng)老保險的信心是非常有效的。政府可以牽頭成立一個針對住房反向抵押養(yǎng)老保險的基金組織，保險公司以及投保人都拿出一部分保證金投入進去，確保保險合同的順利實施，這樣不僅可以降低保險公司的風(fēng)險，同時也能夠使民眾增強對住房反向抵押養(yǎng)老保險的信心。