摘要:人們的環(huán)保意識和綠色觀念不斷增強(qiáng)。黨的十七大報告中曾指出“我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資源環(huán)境代價過大”。我國在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長方式下,確實(shí)創(chuàng)造了驚人的發(fā)展速度,但隨之而來的也有越來越嚴(yán)重的環(huán)境問題。面對如此嚴(yán)峻的環(huán)境形勢和經(jīng)濟(jì)形勢,黨中央堅決摒棄了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式,重新確立了“資源節(jié)約型,環(huán)境友好型”的綠色發(fā)展模式,首次將環(huán)境置于了社會生活的首位。隨后,國家又緊急出臺了一系列綠色經(jīng)濟(jì)政策,主要有綠色生產(chǎn)、綠色消費(fèi)、綠色信貸、綠色稅收、綠色貿(mào)易等。在綠色政策的引導(dǎo)和激勵下,綠色城市、綠色社區(qū)、綠色鄉(xiāng)村等不斷涌現(xiàn);綠色組織、綠色團(tuán)體、綠色義工等不斷壯大。這些充分說明了綠色觀念已逐漸深入人心,這為環(huán)境責(zé)任保險工作的順利開展奠定了思想基礎(chǔ)。

　　關(guān)鍵詞:環(huán)境責(zé)任保險SWOT分析策略

　　一、環(huán)境責(zé)任保險概述

　　環(huán)境責(zé)任保險又稱“綠色保險”或“生態(tài)保險”,是指企業(yè)以將來可能發(fā)生的污染事故對第三者人身和財產(chǎn)造成的損害而應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任或者污染治理責(zé)任為保險標(biāo)的而向保險公司投保的險種。環(huán)境責(zé)任保險是責(zé)任保險同環(huán)境侵權(quán)損害賠償制度相結(jié)合的產(chǎn)物,它首先應(yīng)由保險公司經(jīng)過仔細(xì)勘察設(shè)計后制定相關(guān)險種,然后由企業(yè)提出并同保險公司簽訂污染損害保險合同,如果發(fā)生污染事故,保險公司經(jīng)確認(rèn)后認(rèn)為屬于承保范圍內(nèi)的,就會根據(jù)保險合同的約定直接對受害人進(jìn)行賠付。環(huán)境責(zé)任保險具有分散風(fēng)險的功能,它是企業(yè)經(jīng)營者利用保險工具,運(yùn)用市場機(jī)制來防范和處置環(huán)境污染事故,將自身生產(chǎn)經(jīng)營過程中的環(huán)境風(fēng)險有效地轉(zhuǎn)移和分散出去。該保險機(jī)制一改過去“企業(yè)負(fù)責(zé)排污,政府負(fù)責(zé)治污”的環(huán)保模式,實(shí)現(xiàn)了環(huán)境侵權(quán)賠償?shù)纳鐣葷?jì),符合受害人、企業(yè)、政府三方的共同利益。國內(nèi)外經(jīng)驗也充分表明,環(huán)境責(zé)任保險是一種通過環(huán)境責(zé)任風(fēng)險社會化來解決環(huán)境污染損害賠償問題的有效手段,它既保證了經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展,又有效地遏制了環(huán)境污染,無疑是一項經(jīng)濟(jì)和環(huán)境“雙贏”的制度。

　　二、我國環(huán)境責(zé)任保險的SWOT分析

　　(一)我國環(huán)境責(zé)任保險優(yōu)勢分析

　　1.分散企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險,減輕政府財政負(fù)擔(dān)。一方面,由于環(huán)境侵害具有范圍廣、受害人數(shù)多和復(fù)雜性等特點(diǎn),一旦發(fā)生污染事故,企業(yè)所面臨的賠償金額往往是巨大的,這無疑會成為企業(yè)的不堪承受之負(fù),甚至有些企業(yè)尤其是中小型企業(yè)還有可能面臨破產(chǎn)的危險,因此,投保環(huán)境責(zé)任保險是企業(yè)將環(huán)境污染的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去的最好方法;另一方面,由于環(huán)境具有公共物品性,過去由企業(yè)引發(fā)的污染事故,都是政府負(fù)責(zé)治理,這顯然不符合環(huán)境法“污染者自負(fù)”原則,較高的治理成本也必然會加大政府的財政負(fù)擔(dān)。環(huán)境責(zé)任保險作為環(huán)境侵害的社會化救濟(jì)方式,讓社會承擔(dān)賠償或治理責(zé)任,自然就會減輕政府的財政壓力,也使得受危機(jī)影響的政府在協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境中取得更多的調(diào)控措施。

　　2.督查企業(yè)環(huán)境風(fēng)險,促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。修訂后的《中華人民共和國保險法》第51條第2款規(guī)定“保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查,及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。”依照本條規(guī)定,保險公司可以根據(jù)保險合同的約定,對企業(yè)的生產(chǎn)、排污等狀況進(jìn)行監(jiān)察,及時指出隱患和不足,并提出書面整改意見。對企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營中的環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)督和檢查,這樣在一定程度上提高了企業(yè)的環(huán)境事故預(yù)防能力,有效防范污染事故的發(fā)生。同時,本法該條第3款規(guī)定“投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的,保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。”對此,保險公司可以制定彈性費(fèi)率制來引導(dǎo)和激勵企業(yè),投保企業(yè)為降低保險費(fèi)率,會通過提高資源能源的利用效率、采用環(huán)保設(shè)備等綠色節(jié)約型生產(chǎn)經(jīng)營方式,從而促使企業(yè)走上循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展道路。

　　3.彌補(bǔ)傳統(tǒng)救濟(jì)方式,保障公眾環(huán)境權(quán)益。由于環(huán)境侵害具有間接性和持續(xù)性的特點(diǎn),其一旦發(fā)生,對人身和財產(chǎn)造成的損害往往是難以估量的,再加上公眾環(huán)保意識及索賠意識比較薄弱和我國環(huán)境公益訴訟的欠缺,所有這些特點(diǎn)都決定了傳統(tǒng)的侵權(quán)行為法無法解決環(huán)境損害賠償?shù)膯栴}。如果污染企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險,污染事故發(fā)生后,經(jīng)保險公司勘查確認(rèn)屬于承保范圍內(nèi)的,保險公司就會在第一時間根據(jù)保險合同直接與受害人達(dá)成賠償協(xié)議,這樣既使企業(yè)免于支付高額的賠償費(fèi)用,保證其正常生產(chǎn)經(jīng)營,又使受害人能夠及時獲得損害賠償,不僅有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)環(huán)境損害救濟(jì)方式的不足,也避免了激化因環(huán)境侵害而造成的各種社會矛盾,維護(hù)了社會的和諧與穩(wěn)定。

　　(二)我國環(huán)境責(zé)任保險劣勢分析

　　1.環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍過于狹窄。我國環(huán)境污染責(zé)任保險的保險責(zé)任范圍目前主要針對突發(fā)或意外的污染事故對第三方財產(chǎn)或人身所造成的直接損失,而對漸進(jìn)性的污染則不予承保。眾所周知,環(huán)境污染具有累積性、擴(kuò)散性、潛伏性和隱藏性等特點(diǎn),大多環(huán)境損害的發(fā)生都是一個緩慢的變化過程,在短時間內(nèi)不易察覺,比如煙塵中的重金屬對土壤的損害,有毒化學(xué)物質(zhì)造成河水水質(zhì)的惡化等,而這些都被排除在保險的承保范圍之內(nèi),此將難以解決諸多企業(yè)面臨的非事故污染損害所產(chǎn)生的賠償責(zé)任問題,這也是導(dǎo)致企業(yè)參保積極性不高的一個重要原因。隨著社會、科技和法律等諸多因素對環(huán)境責(zé)任及其后果所產(chǎn)生的影響,有限的環(huán)境責(zé)任保險已不能滿足企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需求。因此,環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍急需要進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　2.環(huán)境責(zé)任保險的賠付標(biāo)準(zhǔn)制定地不科學(xué)。目前,我國環(huán)境責(zé)任保險的低賠付率和高保險費(fèi)率形成了極大反差,從已經(jīng)開展環(huán)境責(zé)任保險地區(qū)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)來看,其賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國內(nèi)其他險種50%左右的賠付率,更是低于國外保險業(yè)70%～80%的賠付率,而環(huán)境污染責(zé)任保險費(fèi)率是按行業(yè)劃分的,最低費(fèi)率2.2%,最高為8%,較其他險種只有千分之幾的費(fèi)率相比,更高處好幾倍。過低的賠付率將使環(huán)境責(zé)任保險長期處于束之高閣的境地。此外,在賠償標(biāo)準(zhǔn)方面,目前的污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)主要是采用定性評估、判斷的方法,由于這種方法缺乏具體評價標(biāo)準(zhǔn)而不易被量化,具體操作起來難度也較大。

　　3.法律制度的缺失是推進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險工作的最大難題。我國目前相關(guān)立法只是規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理環(huán)境責(zé)任保險,但對于承保范圍、保險費(fèi)率的確定、有關(guān)責(zé)任事故認(rèn)定、損失評估標(biāo)準(zhǔn)、索賠時效以及法律救濟(jì)等內(nèi)容都沒有具體的規(guī)定,其運(yùn)行過程嚴(yán)重缺乏法律保障,先前的試點(diǎn)工作也多借以行政的力量來推行,而忽略了其作為一種經(jīng)濟(jì)政策的根本運(yùn)行規(guī)律,這對該險種的長遠(yuǎn)發(fā)展是不利的。雖然各地在試點(diǎn)過程中也出臺了一些開展環(huán)境責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見或?qū)嵤┓桨?但其法律位階較低,規(guī)定的內(nèi)容也過于原則和籠統(tǒng),缺乏實(shí)際可操作性,這些都嚴(yán)重制約了環(huán)境責(zé)任保險的進(jìn)一步普及和發(fā)展。因此必須建立完整的環(huán)境責(zé)任保險法律制度體系,在環(huán)境保護(hù)基本法中明確環(huán)境責(zé)任保險的地位,在保險行業(yè)相關(guān)法律中制定普遍適用性的規(guī)定規(guī)則,為順利開展環(huán)境責(zé)任保險工作提供完善的法律保障。