摘 要：隨著金融科技的迅速興起，金融業大數據的重要性日益凸顯，而開放銀行就是其中關鍵一環。本文通過分析境內外開放銀行發展模式和現狀，提煉其發展特點和積極意義，并研究開放銀行數據共享模式與監管配套，在此基礎上提出對我國金融統計業務和金融業大數據的相關啟示。研究結果表明應從以下方面推動我國金融業大數據和金融統計數據庫發展：金融監管部門統籌推動，制定規劃和統一標準，降低構建成本;逐步升級傳統數據采集共享模式，由靜態轉為動態;平衡數據安全和數據共享，增強數據流動性，發揮數據價值;跨界數據收集，形成大國數據。

　　關鍵詞：金融監管;開放銀行;金融業大數據

　　《中共中央國務院關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見(2020年3月30日)》將數據納入了生產要素的范圍，與土地、勞動力、資本、技術并列為5大要素，其中金融業大數據已成為業界研究熱點。開放銀行是金融業大數據應用的重要一環，其模式在數據采集、共享方式上與建立國家金融基礎數據庫，強化大國金融數據治理手段有一定相似之處，有一定參考意義。本文擬通過研究開放銀行發展進程及模式，借鑒其在數據采集、數據共享方面的制度設計經驗，對我國金融數據庫建立提出相關建議。

　　一、開發銀行的定義

　　開放銀行是個新興的研究領域，其概念內涵和外延隨著業態的發展不斷變化。目前尚未達成統一的認識。目前各界較為認可的是咨詢公司Garnter給出的定義，即開放銀行是銀行通過與商業生態系統共享數據、算法、交易等業務功能來為客戶、合作伙伴第三方企業等組成商業生態系統的個體提供服務，并由此為銀行創造出新價值的一種平臺化商業模式。在英國競爭和市場管理局(Competition and Markets Authority)2016年發布的一個報告中，開放銀行能夠為包含小企業在內的消費者提供安全共享信息通道，并允許新設公司和現存公司將其用于提供超快速的支付方式和創新銀行產品。《開放銀行全球發展報告》認為開放銀行是以銀行為主體的基于API、SDK、H5等技術實現向第三方開放數據和服務的為客戶帶來更好體驗的模式。這幾種定義主要強調的是，開放銀行是通過建立數據和服務開放共享平臺而形成的新商業模式。

　　中國互聯網金融協會發布的報告將開放銀行視作商業銀行數字化轉型的重要組成部分，認為開放銀行基于API、SDK技術手段，以雙向開放的形式，將銀行和第三方企業的業務更加深入連接，將金融服務能力深入融進客戶的場景，促進金融資源配置優化和提高金融服務效率，實現合作共贏。易憲容等(2019)認為開放銀行的實質就是實現金融數據共享，把數據作為生產要素和有價值的資產，依靠新的法律制度安排和計算機網絡智能技術，以市場化方式對金融數據及金融資源進行重新整合及配置，以此來發現潛在金融需求、創造新的金融需求、鼓勵金融創新、實現價值共享及價值創造而形成的新金融業態。許可(2019)從立法的角度對開放銀行進行研究，認為應基于開放銀行的技術層、內容層、組織層，以應用程序編程接口、數據共享、網絡平臺為對象設計法律框架，確立主體平等監管、助推而非強制、治理科技優位的法律原則。

　　二、開放銀行的發展模式、特點與意義

　　(一)開放銀行發展模式

　　1.境外開放銀行發展模式

　　當前，已有多個國家和地區開始了開放銀行的實踐，就各地發展模式概括起來看，主要有以下三種類型：以英國、歐盟為代表的監管推動型;以中國香港地區、新加坡為代表的政府主導型;以美國為代表的市場自發型。

　　(1)監管推動型的開放銀行——以英國、歐盟為代表

　　以英國、歐盟為代表的歐洲地區的開放銀行是在監管框架逐步建立的推動下發展起來的。歐盟通過政府立法來推動開放銀行發展，制定了系列的通用制度和規則。2015年11月，歐盟發布《新支付法令》(Payment Services Directive 2，簡稱PSD2)，并要求歐洲經濟區內的31國將其轉化為相關法律。PSD2明確將第三方支付機構納入監管，強制要求以銀行為代表的金融機構開放相關數據給第三方，并提出了相應的規范要求。2016年4月，歐盟通過《通用數據保護條例》，建立起企業收集、使用和處理個人數據的法律規范。作為歐洲開放銀行發展的主要力量，英國從提出開放銀行概念到制定詳細的標準，到成立開放銀行實施組織，起源于英國競爭和市場管理局對零售銀行市場的一項調查。該項調查發現大銀行長期處于壟斷地位，導致市場競爭程度不足，客戶獲得服務的成本高，對銀行業發展效率提高形成阻礙。為促進銀行競爭，提升消費者服務，英國政府采取了多種措施，其中之一就是開放銀行。2015年9月，英國財政部牽頭成立開放銀行工作小組。該工作小組負責制定開發銀行的框架和標準以及開發銀行的實施計劃等，并在2016年3月頒布了《開放銀行標準》，從數據、API和安全三方面制定詳細標準并提出了開放銀行的治理模式。2016年9月，由英國前9大銀行聯合出資的開放銀行業務實施實體成立，并受英國金融行為管理局、財政部等部門監管。截至2020年4月，英國開放銀行業務實施實體已累計批準169家第三方服務商和74家賬戶提供商加入;2020年6月發布了最新的開放銀行標準(3.1.6.版本)并推出在線應用商店以提升疫情期間的服務。目前，英國在開放銀行標準制定和執行方面已經積累了豐富經驗，在開放銀行發展上也不斷嘗試創新。

　　從制度層面來看，歐洲開放銀行的發展在法律法規制定和標準執行方面已建立了較為成熟的統一規則，為開放銀行的發展創造了良好環境。從開放銀行市場參與主體來看，西班牙對外銀行(BBVA)、桑坦德銀行(Santander Bank)、英國勞埃德銀行(Lloyds Bank)等銀行主動參與開放，提供底層的金融服務;TrueLayer、Railsbank等第三方服務商主要提供數據流通的技術支持，從技術層為金融機構開放API或應用程序接口等;Money Dashboard等賬戶信息服務提供商和Token、Worldline等支付發起服務提供商面向客戶，提供豐富的個性化的便捷的金融服務。

　　推薦閱讀：基于大數據技術的智能文獻采訪模式探析