摘要：農(nóng)業(yè)信貸制度以制度的形式明確規(guī)定設在農(nóng)村的所有金融機構必須將一定比例的資金投放當?shù)兀瑫r通過利率控制、稅收優(yōu)惠等條件為農(nóng)村金融機構創(chuàng)造租金，從而引導更多的資金回流農(nóng)村，投向農(nóng)村經(jīng)濟。

　　關鍵詞：現(xiàn)代,農(nóng)業(yè),金融,抑制,農(nóng)業(yè)信貸制度

　　2007年“中央一號”文件提出要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，但長期以來，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入了“低生產(chǎn)率一低收入一低儲蓄、低資本積累一低生產(chǎn)率”的惡性循環(huán)。發(fā)展經(jīng)濟學理論認為增加資本積累是從“惡性循環(huán)”中解脫出來的一條重要出路，通過對農(nóng)業(yè)的投人進而增加資本積累對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關重要。目前農(nóng)業(yè)信貸資金已經(jīng)成了農(nóng)業(yè)投入的主要資金來源，然而，我國農(nóng)村普遍存在著金融抑制現(xiàn)象，導致金融機構支農(nóng)積極性不高，對農(nóng)業(yè)投入嚴重不足。許多國家的經(jīng)驗表明，破解農(nóng)村金融抑制問題的關鍵在于構建與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應的農(nóng)業(yè)信貸制度。因此，構建因國情制宜的農(nóng)業(yè)信貸制度，破解農(nóng)村金融抑制難題，已經(jīng)成為一項刻不容緩的任務。

　　一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結

　　(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重

　　近年來，我國逐步加大了對農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴重。有關資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機構貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46%。雖然農(nóng)業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63%的農(nóng)戶有借款需求，實際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51%。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58%，從農(nóng)村信用社借款的占37%。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機構獲得貸款支持。

　　(二)農(nóng)村金融機構支農(nóng)供給不足

　　盡管我國農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機構越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟無利可圖，還可能帶來金融風險，因此，機構網(wǎng)點大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權限，導致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構，目前只承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，其他大量的政策性任務如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭 企業(yè) 信貸等業(yè)務并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實;農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足。總體來看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問題解決的重要因素。

　　(三)農(nóng)村資金外流嚴重，資金供求矛盾尖銳

　　國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務的主體，也是農(nóng)村資金外流的主要渠道。農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行基層機構撤并和職能調(diào)整后，所剩無幾的機構和網(wǎng)點幾乎成了單純吸收存款的機構，據(jù)統(tǒng)計，國有商業(yè)銀行每年在農(nóng)村吸儲余額為2000億元至3000億元，很大部分通過上存凈流出農(nóng)村;定位“只吸收存款不發(fā)放貸款”的郵政儲蓄，將吸收的資金統(tǒng)統(tǒng)上劃到地市級以上機構，然后轉存人民銀行獲得利息收入。資料表明，截至2006年12月末，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，其中各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占50%以上，成了加劇農(nóng)村資金外流的“罪魁禍首”之一;農(nóng)村信用社在強調(diào)資金的集中使用，將吸收的農(nóng)村資金上存到縣級以上機構的同時，受社會環(huán)境的影響和經(jīng)濟利益的驅動，在信貸投放上也逐漸偏離農(nóng)村經(jīng)濟。目前，農(nóng)信社每年投入農(nóng)村的資金僅占其吸收存款總額的70%左右，而且這一比重呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢。農(nóng)村社會資金流失使得農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上失去了資金“反哺”的支持。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整的深入，必然會加劇資金供求的矛盾：一方面，農(nóng)業(yè)信貸資金需求旺盛，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長的態(tài)勢;另一方面，資金外流嚴重，信貸資金流向、流量發(fā)生了新的變化。

　　(四)農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)業(yè)信貸市場，市場調(diào)配信貸資源的作用很難發(fā)揮

　　農(nóng)業(yè)信貸市場是促進農(nóng)業(yè)信貸資源配置優(yōu)化，增加農(nóng)業(yè)信貸資源總量供給的重要途徑。然而，隨著商業(yè)性金融機構撤離農(nóng)村，農(nóng)村信用社逐漸確立了在農(nóng)業(yè)信貸市場上的壟斷地位。面對近乎壟斷的農(nóng)業(yè)信貸市場，農(nóng)信社缺乏金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新的動力，支農(nóng)積極性減弱，業(yè)務“非農(nóng)化”傾向明顯，使得資金向收益相對較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動，真正需要資金的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟難以得到貸款的支持，嚴重影響了市場對信貸資源的配置作用。

　　(五)農(nóng)業(yè)信貸管理機制不暢，信貸業(yè)務滯后

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有“高風險性、分散性、波動性、周期性”等特點，要求農(nóng)業(yè)信貸資金的投入應該與之相適應。然而，我國的信貸管理機制存在很多問題，抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。具體表現(xiàn)為：一是嚴格的信貸管理體制和貸款責任追究制，影響對農(nóng)業(yè)信貸的投入。一方面金融機構為了防范風險，對資金實行集約化管理，上收貸款權限，基層行授信權限受到嚴重限制;另一方面金融機構對貸款發(fā)放普遍實行第一責任制風險管理和貸款終身追究制，在目前信貸激勵與風險約束不對等的情況下，導致信貸員“慎貸”、“惜貸”、“怕貸”思想嚴重，限制了農(nóng)業(yè)信貸的有效投入。二是農(nóng)戶小額信用貸款額度偏小。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，5千到1萬元的小額農(nóng)貸授信額度遠遠不夠，資金供求矛盾較為突出。三是貸款利率偏高。目前農(nóng)村信用社貸款利率普遍上浮20%～100%不等，有的還“一浮到頂”，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率較低的現(xiàn)實相比，農(nóng)民難以承受，也與國家的惠農(nóng)政策相悖。四是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長周期發(fā)展，一些特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期延長，而目前農(nóng)金部門仍采取傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放辦法，無論貸款種類、用途均實行1年內(nèi)的貸款期限，已不適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展 規(guī)律 。五是農(nóng)業(yè)貸款抵押擔保難。目前縣級擔保體系尚未健全和完善，部分縣市甚至還沒有一家擔保公司，且涉農(nóng)業(yè)務稀缺，大部分農(nóng)村中小民營企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)農(nóng)民因缺少擔保而被拒之于貸款門檻以外，擔保抵押物缺失已經(jīng)成為農(nóng)民貸款難的突出問題。

　　二、農(nóng)業(yè)信貸制度效用分析

　　新制度經(jīng)濟學認為，制度是一種生產(chǎn)力，有效的制度安排會促進經(jīng)濟的增長和發(fā)展。制度一般具有提供激勵機制、降低不確定性、降低交易費用、為經(jīng)濟提供服務、抑制人的機會主義等功能，其中激勵和約束是制度的核心功能?；廪r(nóng)村金融抑制，確保農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金投入，從根本上講還是要靠制度創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)信貸制度為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的信貸資金投入提供了制度保障，其具體效用有以下幾點。

　　(一)引導金融機構增加農(nóng)業(yè)投入

　　農(nóng)業(yè)信貸制度一方面硬化了農(nóng)業(yè)投入約束機制，使得農(nóng)業(yè)信貸資金投入不受時間和外界其他因素的干擾和影響，能夠得到穩(wěn)定和持續(xù)的供給;另一方面，利率控制、財政貼息、稅收優(yōu)惠等作為農(nóng)業(yè)信貸制度的重要措施將調(diào)動金融機構支農(nóng)積極性，增加對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入。

　　(二)打破壟斷，有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸市場的作用

　　農(nóng)業(yè)信貸市場的發(fā)展和完善需要制度建設。農(nóng)業(yè)信貸制度的建立，將充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，激勵適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新型金融組織進入農(nóng)業(yè)信貸市場，從而打破目前農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)業(yè)信貸市場的局面，引導農(nóng)業(yè)信貸市場競爭有序的發(fā)展。

　　(三)增強風險管理，防范農(nóng)業(yè)信貸風險

　　農(nóng)業(yè)信貸高風險的特性，不但抑制了金融機構信貸投入的積極性，也在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)信貸作用的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)信貸制度的建立，將增強農(nóng)業(yè)信貸風險管理的可控性，有效地防范農(nóng)業(yè)信貸風險。

　　(四)改善農(nóng)業(yè)信貸管理體制和運作方式

　　有效的農(nóng)業(yè)信貸管理體制和運作方式應當能夠適應農(nóng)村經(jīng)濟對信貸資金的需求。農(nóng)業(yè)信貸制度針對農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務中存在的信貸結構不合理、信貸額度偏低、信貸期限不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、信貸抵押擔保難等問題，通過改進信貸方式、創(chuàng)新信貸品種、下放貸款權限、降低貸款門檻等措施，為完善農(nóng)業(yè)信貸管理提供制度保障。