摘要：目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的匱乏與需求的矛盾十分突出。特別是農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品需求的多樣性、分散性、差異性、地域性變化很大。因此，針對(duì)農(nóng)村的需求，加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)迫在眉睫。可根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的需求，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出引導(dǎo)消費(fèi)潮流的新產(chǎn)品，以占領(lǐng)市場(chǎng);根據(jù)農(nóng)村購(gòu)買(mǎi)力狀況，開(kāi)發(fā)出不同消費(fèi)檔次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以豐富市場(chǎng)，擴(kuò)大銷(xiāo)量;根據(jù)農(nóng)民的保險(xiǎn)多樣化的愿望，進(jìn)行必要的產(chǎn)品組合包裝，使產(chǎn)品更具靈活性、適用性和選擇性，適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣泛需要。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,體制多樣性,區(qū)位特殊性,中介靈活性,分保配套性

　　我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于其保險(xiǎn)標(biāo)的的分散性，風(fēng)險(xiǎn)存在的廣泛性，控制風(fēng)險(xiǎn)的艱巨性，經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜性，政策配套的缺位性，嚴(yán)重制約和阻礙了其發(fā)展進(jìn)程。《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確指出：探索建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式……有步驟地建立多種形式經(jīng)營(yíng)，多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。在我國(guó)目前情況下，加速建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，也是必由之路。

　　一、我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)架構(gòu)不適宜發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

　　目前我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)主體及架構(gòu)，由于種種原因，難以適應(yīng)大面積開(kāi)辦和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。主要表現(xiàn)：

　　(一)商業(yè)性保險(xiǎn)公司受制

　　雖然現(xiàn)存的商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，具有相對(duì)的比較優(yōu)勢(shì)，但在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，卻受到多種因素的制約。一是缺乏抗御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)村種植業(yè)地廣面大，農(nóng)、林作物面積廣闊，區(qū)域氣候差異大，各種自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，而商業(yè)保險(xiǎn)公司不具備有效的保險(xiǎn)防御措施;養(yǎng)殖業(yè)種類(lèi)繁多，管理和防疫條件較差，缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力;對(duì)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中科技含量較高的生產(chǎn)項(xiàng)目，商業(yè)保險(xiǎn)公司更是缺乏相應(yīng)的管控人才和技術(shù)。二是缺乏對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。農(nóng)村人口眾多，法律意識(shí)比較淡薄，人員素質(zhì)參差不齊，騙保騙賠等道德風(fēng)險(xiǎn)的比率較高，防控難度較大。三是缺乏必要的政策支持。商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，特別是種養(yǎng)兩業(yè)，由于風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)性虧損，在沒(méi)有政府政策性補(bǔ)貼的情況下，不具備長(zhǎng)期或大面積開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力。

　　(二)專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司受限

　　近年來(lái)成立的一些專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由于其人力資源匱乏，地域限制，經(jīng)營(yíng)范圍限制及政策不到位等因素，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量太小，形不成業(yè)務(wù)規(guī)模，承保和理賠能力較低，難以發(fā)揮保障作用。例如總部設(shè)在上海的安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司到2006年11月底承保蔬菜9 388畝，保費(fèi)收入175萬(wàn)元，盡管在專(zhuān)項(xiàng)承保上有了一些突破，但遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)的保障需求。

　　(三)政策性保險(xiǎn)公司受阻

　　國(guó)外及一些發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐已證明，由國(guó)家組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或?qū)ι虡I(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)行必要的政策性補(bǔ)貼，是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的主要手段，是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的重要方式，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效措施。我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的建立由于受資金、政策、法律、體制等種種因素的制約屢屢受阻。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村保險(xiǎn)這一重大的社會(huì)保障范圍，需要政府的權(quán)威功能，而正是由于政府長(zhǎng)期處于缺位狀態(tài)，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉步維艱。

　　二、加速建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

　　建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是改革開(kāi)放以來(lái)黨中央重視“三農(nóng)”問(wèn)題的一貫思想，是建設(shè)和諧社會(huì)的重要基礎(chǔ)。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，由于受不同自然環(huán)境及各種因素的影響，農(nóng)業(yè)災(zāi)害和事故頻發(fā)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻幾盡空白。因此，加速建立以服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展為重點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，不斷提高農(nóng)村保障能力已成為建立社會(huì)主義新農(nóng)村不可或缺的重要組成部分。

　　在我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及文化環(huán)境下，根據(jù)不同地域的不同情況，在建立農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)方式上，要特別注意考慮以下因素：

　　(一)體制上的多樣性

　　經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)體制應(yīng)不拘一格，要多種方式共同發(fā)展。現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)人才等方面具有相對(duì)的比較優(yōu)勢(shì)，但要大幅度地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍有實(shí)際困難。因此，可對(duì)其予以必要的政府財(cái)政補(bǔ)貼，減免“三農(nóng)”保險(xiǎn)稅賦，使其減輕為開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)而擔(dān)負(fù)的高成本，并支持其建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力;組建股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，將股東利益、公司利益與農(nóng)民利益結(jié)合起來(lái)，利用其資金優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)、責(zé)任優(yōu)勢(shì)來(lái)提高保障能力;完善相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的功能，創(chuàng)造條件將其墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍延伸到農(nóng)業(yè)地區(qū)，提高盈利能力來(lái)反哺農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);引入外資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，效仿發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)的先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，活躍農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng);以政府為主體組建相應(yīng)的政策性保險(xiǎn)公司，通過(guò)建立與市場(chǎng)機(jī)制有效結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，將政策性功能與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有利的環(huán)境。

　　(二)區(qū)位上的特殊性

　　根據(jù)不同性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體，視其特點(diǎn)有效地經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。全國(guó)性的公司，可利用自身優(yōu)勢(shì)在全國(guó)廣大農(nóng)村大面積地開(kāi)展業(yè)務(wù);區(qū)域性保險(xiǎn)公司要發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，特別是針對(duì)不同區(qū)域的不同特點(diǎn)、不同需要及區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，提供有效的保險(xiǎn)服務(wù);專(zhuān)業(yè)性公司發(fā)揮其專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才配置、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)專(zhuān)門(mén)化的技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)，針對(duì)種養(yǎng)業(yè)、林業(yè)及水產(chǎn)業(yè)不同特色開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)，增強(qiáng)專(zhuān)項(xiàng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力。

　　(三)中介代理的靈活性

　　農(nóng)村地域廣闊，人口眾多，服務(wù)需求量大。但由于標(biāo)的分散，展業(yè)成本較高，現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)難以適應(yīng)需求，而保險(xiǎn)中介具有機(jī)構(gòu)廣、人員多，服務(wù)方式靈活多樣，快速方便，展業(yè)成本低的優(yōu)勢(shì)，這是一種不可忽略的保險(xiǎn)服務(wù)體系，利用這個(gè)機(jī)制可以起到事半功倍的效果。

　　(四)分保機(jī)制的配套性

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、頻發(fā)性和災(zāi)害事故的大面積性的特點(diǎn)，建立必要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分保機(jī)制是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種完善。一是組建多種形式的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，增加再保險(xiǎn)主體，提高對(duì)巨額及大額風(fēng)險(xiǎn)的分保能力;二是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保機(jī)制。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，可規(guī)定實(shí)施法定分保;其它類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可視不同種類(lèi)，實(shí)施協(xié)議分保、標(biāo)的較大業(yè)務(wù)的合同分保及臨時(shí)分保。

　　三、積極創(chuàng)造發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有利條件

　　(一)加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的制定

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既不是純粹的商業(yè)保險(xiǎn)，也不是完全意義上的社會(huì)保險(xiǎn)，是一種既介于兩者之間，又具有自身特別性質(zhì)、特殊形式的保險(xiǎn)。而現(xiàn)行的保險(xiǎn)法主要針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)的各項(xiàng)法規(guī)又不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)務(wù)之急是需要出臺(tái)適宜中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，從根本上明確我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的目標(biāo)、方向及法律規(guī)范。

　　(二)促進(jìn)各保險(xiǎn)主體的建立和完善

　　面對(duì)廣闊的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，單靠某種形式的保險(xiǎn)主體難以適應(yīng)發(fā)展需求，必須加速多種形式的保險(xiǎn)主體的建立和完善。現(xiàn)有的商業(yè)性保險(xiǎn)公司，需在政策融通、成本核算、專(zhuān)業(yè)人才技能等方面予以改進(jìn)和調(diào)整，切實(shí)增強(qiáng)適應(yīng)性。實(shí)踐證明，區(qū)域性的保險(xiǎn)公司是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效嘗試，應(yīng)在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大和發(fā)展。同時(shí)，賦于其更寬松的政策環(huán)境、展業(yè)條件，并適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大其經(jīng)營(yíng)品種和范圍，不斷提升其自身實(shí)力和發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力。更重要的是政府要?jiǎng)?chuàng)造條件，加速建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，提高政府財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展步人良性循環(huán)的軌道。

　　(三)提高保險(xiǎn)主體的專(zhuān)業(yè)技能

　　開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須熟悉農(nóng)村情況，懂得農(nóng)業(yè)政策，了解農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，精通農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一是要迅速造就出高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍;二是進(jìn)行必要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展新形勢(shì)的需要;三是重視理論與實(shí)踐相結(jié)合的研究，不斷拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。

　　(四)增強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣能力