【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)規(guī)模不斷提升，從而對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貨業(yè)務(wù)帶來(lái)了積極的影響。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貨與銀行消費(fèi)信貨的規(guī)模、產(chǎn)品、目標(biāo)客戶等方面的介紹及對(duì)比，總結(jié)出銀行業(yè)個(gè)人消費(fèi)貸款未來(lái)發(fā)展的方向及建議。

　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)信貨 發(fā)展建議

　　自從1999年央行允許中資銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，我國(guó)個(gè)人整體信貸消費(fèi)余額一直呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2019年，我國(guó)整體消費(fèi)支出對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到57.8%。在2018年末統(tǒng)計(jì)，我國(guó)消費(fèi)信貸余額占GDP的比例達(dá)到了12.25%，與美國(guó)19.55%相比仍存在差距，但也從側(cè)面反映出我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)仍有可觀的發(fā)展空間。

　　1.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸與銀行消費(fèi)信貸進(jìn)行對(duì)比和分析

　　1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸與銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的規(guī)模與速度。

　　從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來(lái)看常把投資、出口、消費(fèi)比喻成為拉動(dòng)GDP的三駕馬車(chē)，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年全國(guó)消費(fèi)品零售總額達(dá)到411649億元，占GDP比重41.59%。而2019年全年進(jìn)出口總額為315446億元，占GDP比重31.87%，消費(fèi)成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主力軍。2013-2014年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)正處于發(fā)展的起步階段。進(jìn)入2015年，政策試點(diǎn)擴(kuò)大范圍、人行開(kāi)始發(fā)放征信牌照，從互聯(lián)網(wǎng)巨頭到新型創(chuàng)業(yè)公司都開(kāi)始布局消費(fèi)金融，市場(chǎng)開(kāi)始井噴式發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模僅為60億元，2014年交易規(guī)模則突破183.2億元，增速超過(guò)200%，2019年整體市場(chǎng)達(dá)到6萬(wàn)億元。

　　反觀銀行業(yè)，2018年四大行個(gè)人消費(fèi)貸款余額8607.74億元，比2017年8573.7億元增長(zhǎng)34.04億元，增速為0.39%。其中四大行中，農(nóng)行最為亮眼，余額由2017年的1421.84億元增加到2018年1662.85億元，增量居工、農(nóng)、中、建四大行首位，但個(gè)人消費(fèi)貸款在個(gè)人貸款中的占比仍是3.4%。據(jù)以上數(shù)據(jù)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)消費(fèi)信貸加速擠壓銀行個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，給銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊。

　　1.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品與銀行業(yè)消費(fèi)信貸產(chǎn)品介紹。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛開(kāi)始倡議布局消費(fèi)信貸，也相繼推出了許多產(chǎn)品，其中以螞蟻金服的花唄借唄、微信的微粒貸、京東白條為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模訊速達(dá)到萬(wàn)億級(jí)，其活躍用戶在2020年3月達(dá)到了近10億戶。銀行業(yè)也推出很多款以現(xiàn)金貸、信用貸和有場(chǎng)景依托的貸款相關(guān)產(chǎn)品。較為常見(jiàn)的幾種有特定場(chǎng)景的產(chǎn)品為裝修分期、購(gòu)車(chē)分期和留學(xué)分期等。而較為常見(jiàn)的無(wú)特定場(chǎng)景的信貸產(chǎn)品以賬單分期、現(xiàn)金分期、信用消費(fèi)貸款為主。總體看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)消費(fèi)貸產(chǎn)品方便快捷但是價(jià)格相對(duì)高，傳統(tǒng)銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品程序繁瑣但是利率相對(duì)低。費(fèi)率方面看，四大行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品年利率最高4.8%，最低3%。然而，不管是螞蟻金服的花唄借唄，還是微眾銀行的微粒貸或者京東白條，都是按日來(lái)計(jì)算利率，表面看似利率低，實(shí)際年化利率很高。螞蟻金服借唄的年化利率最低5.48010.最高21.9%。用借貸10000塊來(lái)舉例，支付寶借唄一年要支付547元-2190元的利息，建行的分期通業(yè)務(wù)最多只需要480元。用戶體驗(yàn)方面看，互聯(lián)網(wǎng)金融以生活為切入口，讓客戶體驗(yàn)到方便、快捷的服務(wù)體驗(yàn)，客戶可以實(shí)現(xiàn)足不出戶申請(qǐng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。但商業(yè)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)，發(fā)放貸款速度較慢，消費(fèi)者貸款手續(xù)繁。

　　1.3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)和銀行業(yè)的客戶群體的比較。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不挑客戶，傳統(tǒng)銀行行業(yè)嫌貧愛(ài)富。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融為海量的學(xué)生、農(nóng)民、低收入者等長(zhǎng)尾客戶提供小額的金融服務(wù)。隨著80后、90后逐漸成為社會(huì)主流，適度超前消費(fèi)使他們成為消費(fèi)金融主流客戶。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在年齡分布上，18-40歲的消費(fèi)群體占比82.7%，其中，20-30歲的客戶群體占比最高，達(dá)到42.25%。此外，“90后”人群誕生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受度高，更加傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸來(lái)滿足日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求。銀行業(yè)消費(fèi)信貸的主要客群為代工客戶、AUM值較高的客戶和房貸客戶等有穩(wěn)定收入來(lái)源的群體。而商業(yè)銀行貸款授信額度遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的授信額度，主要以大額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為主，占據(jù)了個(gè)人消費(fèi)信貸的較大市場(chǎng)份額。

　　2.商業(yè)銀行消費(fèi)貸款發(fā)展建議

　　2.1 加大線上消費(fèi)貸款的發(fā)展力度。

　　在當(dāng)前全面整治“互聯(lián)網(wǎng)金融”的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)貸款依然保持活躍。由于消費(fèi)升級(jí)、供給側(cè)改革的不斷深化，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)是各家銀行倡議轉(zhuǎn)型的主要方向，其中，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成為銀行發(fā)力的“主戰(zhàn)場(chǎng)”，銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。基于消費(fèi)者年輕化、信貸業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)潔化的趨勢(shì)，大力發(fā)展線上消費(fèi)信貸有利于銀行拓展客群、提高體驗(yàn)。

　　2.2 加深與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)企業(yè)的合作。

　　在未來(lái)的發(fā)展中，傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間更多的應(yīng)該是合作，而非競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)合發(fā)展，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)商業(yè)銀行擁有大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶群體和較豐富的資金、渠道、技術(shù)等資源優(yōu)勢(shì)。金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司等，在產(chǎn)品創(chuàng)新、新技術(shù)運(yùn)用等方面機(jī)制更靈活，更能及時(shí)抓住市場(chǎng)新需求和熱點(diǎn)并迅速開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)服務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)的合作，開(kāi)展線上聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。合作方主要是發(fā)揮在渠道、獲客和在線技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行主要是發(fā)揮在資金方面的優(yōu)勢(shì)，雙方取長(zhǎng)補(bǔ)短，在線對(duì)接，進(jìn)行批量行外獲客，雙方各自獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)控審批，共同實(shí)施貸后管理與催收。競(jìng)合發(fā)展，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成互惠共贏的消費(fèi)信貸方式，應(yīng)該成為未來(lái)發(fā)展方向。

　　2.3 加大對(duì)長(zhǎng)尾客戶和年輕客戶的拓展。

　　建議銀行運(yùn)用科技工具，提升營(yíng)銷(xiāo)成效，建立數(shù)據(jù)庫(kù)分析平臺(tái)和長(zhǎng)尾客戶分析考核系統(tǒng)。加大產(chǎn)品的創(chuàng)新，增強(qiáng)產(chǎn)品特性。在面對(duì)大量的低端零售客戶，應(yīng)深入了解長(zhǎng)尾客戶對(duì)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的真是需求，因地制宜的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新一些有針對(duì)性、適合的銀行產(chǎn)品與服務(wù)，來(lái)贏得長(zhǎng)尾客戶的認(rèn)可，讓其更好的接受。

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