摘要：小微企業作為社會主義市場經濟的主要組成部分，對經濟發展起到至關重要的作用。2018年6月20 日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，研究部署進一步推動小微企業健康發展。海西州在如何推動金融業更好服務小微企業，緩解小微企業融資難、融資貴的問題，進行了探索，州內小微企業融資可得性明顯改善，政策效應初步顯現。本文針對目前小微企業發展和信貸投放中面臨的問題和困難提出相關建議。
關鍵詞：金融;小微企業;發展調查
小微企業作為社會主義市場經濟的主要組成部分，在緩解就業壓力、增加居民收入、活躍市場經濟、維護社會穩定方面發揮著重要作用。近年來，國家對小微企業發展給予政策扶持和照顧，尤其是從財稅、金融等方面陸續出臺多項扶持小微企業發展的政策，加大了對小微企業發展的支持力度，小微企業發展整體向好，融資狀況明顯改善。筆者采取問卷調查和調研等方式，進一步了解和摸清新政實施后海西金融支持小微企業發展的情況。目前，在小微企業貸款投放中仍然存在貸款風險增大的情況，抵押物缺失、內部管理不規范、信用體系不健全等問題，這些也是影響小微企業貸款有效投放的主要因素。
一、金融支持小微企業發展現狀
海西州小微企業能夠較快發展，既得益于政府扶持和相關政策的出臺，也離不開各金融機構的大力支持。近年來，海西州金融機構信貸投放不斷向小微企業傾斜，貸款投入占比逐年提升，融資可得性明顯改善，融資成本有所降低，政策效應初步顯現。
(一)貸款行業分布情況
海西州小微企業主要投向電力、熱力、燃氣及水生產和供應業，租賃和商務服務業，制造業，批發和零售業，建筑業，農林牧漁業，采礦業，交通運輸、倉儲和郵政業等行業，截至2019年6月，這些行業貸款余額占比為96.3%，新增額占比為95.92%。
(二)貸款量增價降
近年來，海西州各金融機構認真落實各項小微企業金融服務政策，主動對接小微企業融資需求，嚴格執行“七不準”“四公開”要求，強化“兩禁兩限”規定，不斷降低小微企業的融資成本。截至2019年6月，海西州小微企業貸款余額 162.9億元，同比增長21.7%，高出各項貸款15.5個百分點，高出全部企業貸款19.8個百分點，余額占各項貸款比例為31.69%，比2013年提高14.2個百分點。數據顯示，小微企業貸款增速高于各項貸款增速，存量貸款份額占比逐年提高。2019年1-6月，金融機構小型企業和微型企業貸款加權利率分別為5.51%、5.33%，分別比2018年降低0.11和提高0.14個百分點，比2016年降低0.04和0.64個百分點，以上監測數據結果可以看出，小微企業貸款成本在降低，處于近年較低位，貸款利率水平總體保持平穩。小微企業的調查樣本顯示，43%的企業認為2019年融資更容易、融資成本低于2018年同期。
(三)貸款年均增速遠超大中型企業
隨著國家經濟結構調整步伐加快，小微企業在推動經濟增長中扮演著越來越重要的角色，成為改善和拉動消費、促進消費多元化的主要力量，州內各金融機構主動順應市場經營環境變化，服務方式由傳統的“抓大放小”轉向發展小微企業。截至2019年6月，小微企業貸款余額162.9億元，是2013年的2.6倍，余額占境內大中小微企業的38.82%，比2013年提高20.32個百分點。2013年—2018年5年間，小微企業年均增長18.7%，遠超大中型企業增長速度。其中，小型企業年均增長15.55%，微型企業年均增長39.87%，大型企業貸款年均增長2.82%，中型企業年均下降9.86%。
(四)授信受惠面增加明顯，信貸質量在容忍度范圍內
目前，海西州銀行業金融機構小微企業授信戶數858戶，呈現逐年增加態勢，比2017年增加218戶，增長34.5%。貸款戶數819戶，比2018年增加140戶，增長20.62%;小微企業主貸款戶數2467戶，比2018年增加1147戶，增長86.9%。2013年—2018年小微企業不良貸款率均在2%以下，2019年3月起小型企業不良貸款率有所反彈，截至6月底，不良貸款率為5.22%，較年初提高3.48個百分點，2019年3月，中國銀行保險監督管理委員會印發的《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》中指出“將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點”，2019年6月，國務院常務會議要求引導金融機構降低小微企業實際利率和綜合成本，將小微企業不良貸款容忍度放寬到3個百分點，不良貸款率仍在監管當局容許的范圍之內，也進一步說明國家對小微企業的支持力度不減。
二、新政實施后支持小微企業發展舉措
(一)政府扶持力度明顯加強，中小企業融資環境逐步好轉
1.海西州不斷改善和優化發展環境。近年來，海西州加強對小微企業扶持力度，小微企業融資環境進一步改善。2016年，海西州認真貫徹落實習近平同志在青海視察時的重要講話精神，扎扎實實推進優勢產業循環化、規模化、集群化發展，力爭用5年—10年的時間，打造形成特色鮮明的千億元鋰產業集群、千萬千瓦級新能源產業集群、千億元新材料產業集群、千億元高原特色生物產業集群和千萬噸原油儲備及油氣化工產業集群“五個千”產業集群，實現產業結構重大調整、推進優勢產業循環化、規模化、集群化發展，助力小微企業健康發展。同時，加強政銀企合作，每年舉辦政銀企對接洽談暨項目簽約會，為金融機構和小微企業搭建平臺，進行融資需求溝通。2017年-2018年簽約金額達326.86億元，2019年6月在“第二十屆中國·青海綠色發展投資貿易洽談會”簽約儀式上共簽約項目94個，簽約金額378.7億元，有效緩解了小微企業融資難困境，促進了小微企業健康發展。
2.出臺各項扶持激勵政策。2019年初，省工信廳、省財政廳聯合印發的《青海省小微企業融資擔保降費獎補資金暫行管理辦法》中對符合條件的融資擔保機構開展小型、微型企業融資擔保業務給予業務補助。此外，每年從獎補資金中安排一定比例資金設立青海省小微企業融資擔保基金，支持融資擔保機構擴大資本規模，提高信用水平，增強融資擔保能力。海西州政府下發了《海西州人民政府辦公室關于柴達木循環經濟試驗區綠色金融示范點實施方案》《海西州金融精準幫扶百戶企業實施方案》等文件，為小微企業持續穩健發展提供一對一金融幫扶。2018年，培養規模以上中小型企業12家，建立健全小微企業貸款風險補償機制，每年安排1000萬元風險補償專項資金，用于對金融機構、擔保公司為小微企業提供貸款后發生壞賬損失補償。
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