摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融已然獲得了空前的發(fā)展，并在不斷的完善過程中對我國傳統(tǒng)金融體系產(chǎn)生了深遠的影響，已成為推進我國金融體系改革的重要組成部分。論文從互聯(lián)網(wǎng)金融概念，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融體系進行分析。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融體系;影響

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大便利了客戶，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了較大的沖擊，如客戶在辦理金融業(yè)務(wù)時更加方便快捷，對大數(shù)據(jù)進行整理開發(fā)，減少了操作費用的支出，這些互聯(lián)網(wǎng)金融的特點都對于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)有著很強的沖突。[1]因此有必要探討互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對傳統(tǒng)金融體系發(fā)展的影響作深入的探討，這對傳統(tǒng)金融體系改革創(chuàng)新，加快變革的進程，不再墨守成規(guī)，有效提升了傳統(tǒng)金融服務(wù)質(zhì)量，提高了傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)效率，推動了傳統(tǒng)金融體系發(fā)展變革。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

　　2017年央行《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對互聯(lián)網(wǎng)金融定義：互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物，其具備傳統(tǒng)金融機構(gòu)能夠讓資金融通、實現(xiàn)支付以及可為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)的特性，是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)特點和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的有機結(jié)合，最終形成的一種新的商業(yè)模式，該商業(yè)模式可以進行投資、支付以及信息中介服務(wù)等。將金融以及互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來順應(yīng)時代的發(fā)展，且其發(fā)展前景明朗，將成為我國金融體系的重要組成部分。[3]這兩者的結(jié)合，對于服務(wù)、組織、金融產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)等各個方面未來進一步的發(fā)展都有著深遠的影響。與此同時，這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融不但能夠推動大型企業(yè)的發(fā)展，而且對于小微企業(yè)的發(fā)展以及社會就業(yè)問題的解決也有著以前傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)無法取代的積極作用，在一定程度上降低了普通人民群眾創(chuàng)業(yè)的門檻，推動了科技創(chuàng)新的發(fā)展進步，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于提高金融服務(wù)的品質(zhì)也有著促進作用，業(yè)進一步提高了工作人員工作效率。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

　　2013我國網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)超過3億人，2018年，這個數(shù)字已經(jīng)增長到8.01億人，網(wǎng)民的增加為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的市場潛力。截至2018年，使用互聯(lián)網(wǎng)金融進行投資理財?shù)娜藬?shù)與通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行理財?shù)娜藬?shù)旗鼓相當(dāng)，網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付的累計交易額達到70萬億元，發(fā)展速度令人咋舌。

　　我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展共經(jīng)歷了四個發(fā)展階段：

　　第一階段為2005年以前，這一時期仍舊以傳統(tǒng)金融體系發(fā)展為主，互聯(lián)網(wǎng)作為傳統(tǒng)金融體系發(fā)展的補充，為傳統(tǒng)金融體系提供必要的技術(shù)支持，在其進行發(fā)展的時候幫助銀行將業(yè)務(wù)從線下搬到線上，在這個階段僅僅是一種業(yè)務(wù)操作方式的改變，還沒有真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　第二個階段為2005年—2012年，從2005年開始，互聯(lián)網(wǎng)依靠給傳統(tǒng)金融提供技術(shù)發(fā)展的契機，其自身也衍生出網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)隨之獲得發(fā)展，為進一步推動和管理互聯(lián)網(wǎng)金融體系，央行于2011年給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開放第三方支付牌照。在這個階段，第三方支付機構(gòu)的發(fā)展進入了正規(guī)的渠道。

　　第三個階段為2013年—2017年。2013年被稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，其原因為經(jīng)歷了十余年的耕耘，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模在2013年呈現(xiàn)出爆炸式增長，自此成為我國金融體系的重要組成部分。在這一時期，以P2P為代表的我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅速。傳統(tǒng)金融機構(gòu)如商業(yè)銀行、證券公司等在這一時期也開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于其的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進行創(chuàng)新改造，在網(wǎng)絡(luò)上建立了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。從這一角度而言這個時期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以說是進入了嶄新的階段。

　　第四個階段為2018年后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完善導(dǎo)致2017年出現(xiàn)了諸多網(wǎng)絡(luò)借貸融資平臺不斷爆雷跑路，從2018年開始，銀保監(jiān)會通過制定了一系列法律法規(guī)來約束互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，在一定程度上控制了互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，民眾的理財意識也趨于理性化。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融階段對傳統(tǒng)金融體系的影響

　　(一)我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式

　　為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在調(diào)整自己的經(jīng)營活動。

　　首先，對網(wǎng)絡(luò)金融平臺企業(yè)進行股份收購，加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的整合與控制，通過與第三方機構(gòu)開展合作，擴大自身的經(jīng)營優(yōu)勢，吸引更多的資本投入到銀行中，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式。

　　其次，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，建立自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金來源主要是居民儲蓄，為保障儲蓄客戶權(quán)益，其發(fā)放貸款的過程中還要考慮貸款申請人的資質(zhì)，因此其發(fā)展受到多方面的制約。互聯(lián)網(wǎng)金融消除了金融中介，直接在投資者和資金需求者之間建立聯(lián)系，商業(yè)銀行也仿照這一模式，適應(yīng)投資者提出的平臺扁平化的要求。網(wǎng)絡(luò)金融平臺對投資起點的限制較低，投資者在選定合適的產(chǎn)品之后可以直接進行投資，辦事流程十分簡便。為此，一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行也采取措施構(gòu)建與完善自身的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，為客戶提供全面的資金處理服務(wù)。2015年，以五大商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融倡議落到實處，以手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電商平臺、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為特點的新型金融模式格局已初步形成，部分商業(yè)銀行依靠自身經(jīng)營方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐漸形成自身特點。如中國建設(shè)銀行已經(jīng)成立了“善融商務(wù)個人商城”，客戶可根據(jù)自身需要選擇商品，商品選擇較為豐富，同時建設(shè)銀行推出積分制，客戶可根據(jù)自身積分換取商品。

　　最后，風(fēng)險控制創(chuàng)新，一般的商業(yè)銀行較傾向于將款項貸給實力較強的大型企業(yè)，對于中小企業(yè)提出的貸款需求則有些瞻前顧后，擔(dān)心其無法及時償還貸款。在互聯(lián)網(wǎng)科技覆蓋范圍逐漸增大的今天，獲取資料的方式更加多樣化，通過數(shù)據(jù)中心可以隨時調(diào)取需要的數(shù)據(jù)，成本費用相對較低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行改變風(fēng)險管理方式，通過互聯(lián)網(wǎng)對經(jīng)營風(fēng)險、運營風(fēng)險等進行管控，真正實現(xiàn)了對風(fēng)險的全面預(yù)測。互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險高的特點，目前，商業(yè)銀行進入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已有數(shù)年之久，因此加強風(fēng)險防控力度更為必要。

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