摘 要：在萬物互聯化的大背景下，互聯網金融與第三方支付相輔相成，第三方支付的高速發展為社會帶來了多少的利與弊?第三方支付未來應該向何種方向發展?本文將結合多方面的分析，從安全、管理、應用場景等角度對第三方支付進行簡要的分析與建議。

　　關鍵詞：第三方支付;互聯網金融;支付寶

　　一、第三方支付的現狀分析

　　近些年來，隨著互聯網金融和電子科技的高速發展，第三方支付應運而生。雖然大家對它的營運模式存在著一些疑問和爭議，但不可否認的是，它迅速占領了大部分的市場，改變與方便了我們的生活，甚至成為了我們生活的必需品。與其說網絡與電子的發展產生了它，倒不如說是第三方支付加速了互聯網金融的發展。現在第三方支付平臺已經通過擴展移動支付改變了大部分人的消費習慣與支付習慣，其中尤其以支付寶和財付通為代表。

　　1.第三方支付的介紹

　　第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。在互聯網金融的大背景下，第三方支付的發展主要依靠用戶和技術，用戶是它的資金來源，技術決定了它未來的發展速度，近些年雖然交易規模是持續增長的，但是自2008年同比增長率達到224.97%的爆發式增長以后，同比增長率持續下降。

　　2.第三方支付的應用場景

　　(1)開拓新理財模式。互聯網金融的快速擴大，第三方支付不滿足于成為銀行與個人之間的媒介。我國交易量最大的第三方支付平臺——支付寶，在實現B2B、B2C、C2C的對接以后，轉戰理財方面，先后展開基金、黃金、股票等理財模塊，操作簡便，適合大眾進行個人理財。

　　(2)新的支付場景。智能手機的普及帶動了移動支付的發展，開拓移動支付市場對互聯網金融的發展是一個很大的機遇。截至2017年，支付寶和財付通的綜合支付形成了雙寡頭壟斷的局面。在發展的過程中，它們相繼推出了支付寶、微信支付，為了給用戶不一樣的體驗，設置了搶紅包、螞蟻森林等活動，把支付變成一種游戲，還能通過移動支付做一些公益，在支付的過程中給人以場景的體驗。

　　3.第三方支付的市場表現

　　據統計，余額寶以其流動性強、收益比活期存款高的優勢，在2017年總資產規模達到15798.32億元，相較于2016年增加了四倍，可見新的理財模式受到廣大群眾的認可，這對于傳統銀行是極大的沖擊。

　　據《中國互聯網發展報告2018》顯示，截至2017年，我國網上支付用戶已突破五億人次，同比增長11.9%。在手機支付的方面，2017年已達5.27億，相較于2016年年增長率為12.3%，隨著移動端的進一步普及，移動端將逐漸取代PC端的地位，占有更大的市場。

　　二、第三方支付與傳統支付的比較

　　1.支付風險比較

　　傳統的支付方式是即時的，一步完成的交易，簡潔但存在著風險。以購買商品為例，商品的交付可能存在延時性，資金的違約與物品的質量都無法保證。第三方支付采取二次結算的方式，使買賣雙方完成交易。以B2C交易為例，雙方達成交易意向，客戶把貨款交給三方，客戶收到貨物驗收成功以后商家收到資金，第三方平臺在其中扮演了擔保的作用，客戶不用擔心商品質量不好，賣家不用擔心違約收不到貨款，使得交易雙方的風險降低。

　　2.與銀行的關聯方式比較

　　個人的資金可以通過第三方平臺聯系到商業銀行，不像傳統的支付方式去直接聯系，它降低了企業、政府事業單位聯系銀行的成本。因此個人資金不一定屬于銀行，也可能屬于互聯網金融機構，例如支付寶、財付通等。

　　3.資金安全比較

　　從交易雙方的角度分析，第三方平臺降低了雙方違約的風險，但換一個角度來看，傳統的支付是即時的，而且銀行的安全性高，風險很低。第三方支付在交易的過程中充當了媒介，第三方平臺是金融機構，它們的經濟狀況易受到宏觀調控和運作方式的影響，信用方面也沒有統一的評判標準，網絡也可能出現漏洞，在此方面比傳統支付風險高。

　　4.管理范圍比較

　　起初，第三方支付是為了滿足個戶的小額交易，傳統銀行沒辦法管理到每一個人，第三方支付可以把分散的客戶聚集在一起，再與傳統銀行對接，但隨著第三方的快速發展，它的范圍不僅限于C2C業務，在B2C的大額交易上也有了一席之地，傳統銀行的主導地位受到了威脅，因此部分銀行比如廣發銀行、中國工商銀行也展開了網上銀行，向第三方支付靠攏。

　　三、第三方支付有利發展因素

　　1.產業規模的不斷擴大

　　近些年來，第三方支付已經進入高速發展的階段，據不完全統計，在短短幾年的時間里，央行一共發放了270張支付牌照，第三方支付迅速覆蓋了線上線下支付的市場，然而它并不滿足于此，努力開展海外布局和國際支付，提升國際競爭力。隨著技術的發展，比如整合多種支付工具的NFC、二維碼等的聚合支付技術，加強大數據分析的生物識別技術、物聯網技術等，都為第三方平臺的發展提供了巨大的潛力，也預留了足夠的利潤空間。

　　2.第三方支付門檻較低

　　目前，關于第三方支付的法規，只有2010年9月1日實行的《非金融機構支付服務管理辦法》，它對第三方支付的注冊資本進行了明確的規定，這個門檻對于大部分的機構企業來說，并不算高。除了資本的要求，第三方支付對于產品的技術方面也是有著一定的標準的，包括在信息管理，硬件要求等方面上，但對作為長期與銀行企業也并不算困難。

　　3.網聯的出現

　　2017年8月4日，央行發文要求自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。此規定下達，切斷了第三方支付與銀行的直接聯系，這對第三方支付的模式有一定的沖擊，但是對于使用者而言并無太大影響。

　　推薦閱讀：《當代金融家》(月刊)創刊于2005年，由中國人民銀行研究生部編輯出版。在全球金融業界，中國人民銀行研究生部享有盛譽，被《華爾街日報》稱之為“中國哈佛”、“中國金融的黃埔軍校”。