在當(dāng)前有關(guān)農(nóng)村金融管理體系的新應(yīng)用措施有哪些呢?同時有關(guān)金融制度的新應(yīng)用模式有哪些呢?我們改怎樣來加強對農(nóng)村金融的新管理技巧呢?本文對此做了相應(yīng)的介紹，本文選自：《貴州農(nóng)村金融》,《貴州農(nóng)村金融》(月刊)創(chuàng)刊于1988年，由貴州省農(nóng)村金融學(xué)會主辦。是一本反映農(nóng)村金融業(yè)的綜合性學(xué)術(shù)期刊。借鑒創(chuàng)辦金融超市經(jīng)驗，細(xì)分農(nóng)村個貸市場的目標(biāo)客戶，高標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計適合不同農(nóng)村階層需求的個貸產(chǎn)品，優(yōu)化農(nóng)村個貸服務(wù)和管理的流程，探索并完善農(nóng)村個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

　　摘要：,建立農(nóng)村融資信用擔(dān)保機構(gòu),完善擔(dān)保體系。各級政府要積極推進(jìn)和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,推動對中小企業(yè)的信用擔(dān)保,為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立擔(dān)保基金補償機制,增強擔(dān)保公司資金實力,要在財政支出中按比例提取啟動資金,建立市、縣、鄉(xiāng)多層次的信用擔(dān)保機構(gòu),由財政、銀行、企業(yè)、社會共同出資建立中小企業(yè)擔(dān)保基金。大力發(fā)展企業(yè)間互助性和民營商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu),擴大擔(dān)保覆蓋面,分散和化解風(fēng)險的貸款信用擔(dān)保體系。探索貸款抵押新方式,可以試行農(nóng)村房屋、集體土地使用權(quán)的抵押方式,以緩解貸款抵押難問題。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融,金融管理,金融助理師論文

　　一、現(xiàn)狀、問題與成因

　　經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革,我國已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機構(gòu)為主體、多種農(nóng)村金融機構(gòu)并存的格局。其中,農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是支撐農(nóng)村金融體系的基本組織形式。同時,郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村金融機構(gòu)逐步產(chǎn)生和發(fā)展,靈活多樣地發(fā)揮著作用。

　　以中國農(nóng)業(yè)銀行為首的農(nóng)村金融機構(gòu)的改革正進(jìn)行中,股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機構(gòu)的改革進(jìn)程表。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問題不是短期內(nèi)就能消除的。

　　1、農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。農(nóng)村資金向城市逆向流動,導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道,現(xiàn)在多數(shù)地區(qū)對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)撤并、重組,形成了農(nóng)村金融服務(wù)的盲區(qū)。農(nóng)村資金大量外流,影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。

　　2、農(nóng)信社的主力軍作用不能充分發(fā)揮。當(dāng)前農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍,但在政策上還存在諸多問題,表現(xiàn)為:一是性質(zhì)模糊,定位不清。目前農(nóng)村信用社的性質(zhì)是不以盈利為目的的合作金融組織,明確其服務(wù)對象是“三農(nóng)”,但稅賦負(fù)擔(dān)又按商業(yè)性金融機構(gòu)來處理,實際上是合作性、政策性、商業(yè)性混為一體;二是歷史包袱未得到政策性支持。農(nóng)村信用社的不良貸款一半是由于政策性因素和行政干預(yù)導(dǎo)致的,另外農(nóng)村信用社還對保值儲蓄進(jìn)行貼補,而兩者至今都得不到政策性補償;三是承擔(dān)了國家政策性任務(wù),但國家扶持政策少。

　　3、政策性農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)職能發(fā)揮不充分。支持“三農(nóng)”除需要財政資金的投入以外,政策性金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其特有的扶持功能。但從目前的實際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu),基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理,其他政策性業(yè)務(wù),如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等功能并沒有有效運作起來,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

　　4、民間借貸活躍,但缺乏規(guī)范。體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足,造成體制外民間金融包括高利貸行為興起。由于沒有法律和監(jiān)管約束,民間借貸良莠不齊,糾紛頻發(fā),矛盾四起,增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。這樣不僅使國家稅收大量流失,宏觀調(diào)控的政策效果受到干擾,更深層次地說,還會對整個國家的金融安全和經(jīng)濟安全帶來危機。

　　5、抵押難、擔(dān)保難。農(nóng)村經(jīng)濟相對落后,農(nóng)村客戶的抵押品主要是沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等,這些抵押品在正規(guī)金融看來價值不大,況且雙方在估價上差距甚大,即使銀行接受了這些抵押品,也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理,因此銀行不愿接受這些抵押品。另外,由于缺少專門的擔(dān)保基金或機構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保,致使農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化。

　　二、改革的對策與建議

　　其一,國家提供補貼,防止農(nóng)村資金外流。在市場經(jīng)濟條件下,只要存在行業(yè)效益的差別,金融資本從低效益、高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)流向效益相對較高的產(chǎn)業(yè)就是一種必然。解決這一問題的根本辦法是調(diào)整相關(guān)政策,實行各項優(yōu)惠,進(jìn)行利率補貼,大力扶持農(nóng)村金融組織的發(fā)展和成長。對合作金融和政策性金融給予更大的資金支持,增強其資金實力,擴展和完善其金融職能,合作金融免交或少交存款準(zhǔn)備金、免稅或減少各種稅金,對涉農(nóng)貸款進(jìn)行利差補貼,改變目前按機構(gòu)不同而進(jìn)行補貼的現(xiàn)象,采取根據(jù)資本投向進(jìn)行補貼的辦法,正確引導(dǎo)資金向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流動。

　　其二,繼續(xù)深化農(nóng)信社改革。一是制定和完善內(nèi)部管理制度,完善貸款審批、利率定價、風(fēng)險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度,建立動態(tài)的激勵、約束機制和良性的運作方式。二是建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu),理順理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層有效管理、相互制衡的運作機制。三是實施有效監(jiān)管,強化股東和社員風(fēng)險、股權(quán)意識,提高信息披露水平,建立監(jiān)管部門交流和協(xié)調(diào)機制,構(gòu)建有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò),對出現(xiàn)問題的信用社,要啟動限制分配分紅、差別準(zhǔn)備金率、限制或停止部分業(yè)務(wù)等及時校正機制,防止農(nóng)村信用社在人民銀行票據(jù)兌付后走下坡路。四是控制改革后的新風(fēng)險,建立風(fēng)險防范長效機制。

　　其三,發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用。作為我國商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量,應(yīng)當(dāng)將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行。一是分拆機構(gòu),形成集團(tuán)控股模式,鞏固和穩(wěn)定縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu),以資本為紐帶發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢,給予縣級金融機構(gòu)更大的自主權(quán),擴大基層機構(gòu)的信貸權(quán)限,增強其融資功能。二是明確要求其在農(nóng)村吸收資金的60%用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。三是充分考慮不同地區(qū)間的差異性,制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求,在防范風(fēng)險的前提下,重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等新型發(fā)展模式,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比。

　　其四,建立農(nóng)業(yè)保險體系,增強農(nóng)業(yè)抵抗自然災(zāi)害和市場波動的能力。一是經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)較好的地區(qū),設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司;二是在地方財力允許的情況下,嘗試設(shè)立由地方財政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險公司;三是與地方政府簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險;四是繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎(chǔ)上,全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務(wù),建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險和商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。