在當(dāng)前有關(guān)農(nóng)村金融建設(shè)管理的新制度應(yīng)用模式有哪些?針對農(nóng)村金融改革管理的新發(fā)展技巧應(yīng)該怎么來加強呢?同時農(nóng)村金融服務(wù)的新建設(shè)對經(jīng)濟管理上有什么影響及意義呢?本文選自：《貴州農(nóng)村金融》,《貴州農(nóng)村金融》月刊)創(chuàng)刊于1988年，由貴州省農(nóng)村金融學(xué)會主辦。是一本反映農(nóng)村金融業(yè)的綜合性學(xué)術(shù)期刊。借鑒創(chuàng)辦金融超市經(jīng)驗，細(xì)分農(nóng)村個貸市場的目標(biāo)客戶，高標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計適合不同農(nóng)村階層需求的個貸產(chǎn)品，優(yōu)化農(nóng)村個貸服務(wù)和管理的流程，探索并完善農(nóng)村個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

　　摘要：國外的經(jīng)驗表明,政府無權(quán)強迫商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村金融市場,但可通過運用利益機制引導(dǎo)商業(yè)性金融機構(gòu)自愿服務(wù)于農(nóng)村金融市場。政府也可以要求商業(yè)銀行將存款增長按一定比例用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券的購買,對于支持政府農(nóng)業(yè)政策的商業(yè)銀行貸款給予利差補貼等。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融,金融制度,經(jīng)濟師論文

　　1 我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問題。

　　經(jīng)過多年的改革和發(fā)展,我國農(nóng)村金融已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ),建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　1 農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀。

　　目前,我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等共同組成。從 2006 年以來,我國開始引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。在農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn),填補了農(nóng)村金融服務(wù)空白,激活了農(nóng)村金融市場。截至 2010 年末,全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu) 509 家,其中開業(yè) 395 家。全國新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。

　　2 農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品現(xiàn)狀。

　　近幾年來,各涉農(nóng)金融機構(gòu)大力的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如:大力推行創(chuàng)新貸款,通過開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務(wù),切實解決農(nóng)業(yè)貸款難的問題。從資本市場方面來看,重點之處是支持符合條件的企業(yè)到股票主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)上市融資和再融資,支持符合條件的企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品,進(jìn)一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)了上市融資,合計募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農(nóng)企業(yè)通過銀行間債券市場發(fā)行短期融資券 604 億元,中期票據(jù)179 億元,合計募集資金 783 億元。

　　2 國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與啟示。

　　農(nóng)村金融是一個國家處于二元經(jīng)濟時期所特有的金融現(xiàn)象,各國在此過程中都多少遇到了一些問題,因此,我們從發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融體系中,找出對我國農(nóng)村金融發(fā)展有益的經(jīng)驗和啟示。

　　2.1 國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。

　　2.1.1 美國的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　美國的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立較晚,在 20 世紀(jì)初期大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)才開始建立,為了實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的迅速完善,美國政府最初采取了先由政府創(chuàng)設(shè),后積極培育農(nóng)民力量,政府干預(yù)在逐漸淡出的策略。美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸發(fā)》建立了一個分工合理、相互配合的農(nóng)村金融體系。美國對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)實行了稅收優(yōu)惠、利率補貼等措施。在美國,商業(yè)銀行在農(nóng)村市場中發(fā)揮了巨大的作用,美國的農(nóng)業(yè)實行農(nóng)場主經(jīng)營的特色,能滿足商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù),因此,商業(yè)銀行支農(nóng)意愿強烈。

　　2.1.2 日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　日本人多地少、資源匱乏,經(jīng)濟實力較強,以合作金融為依托支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫和農(nóng)業(yè)信用保證機構(gòu),農(nóng)林漁業(yè)金融公庫主要是日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》設(shè)立的。農(nóng)業(yè)在日本國民經(jīng)濟中的地位十分重要,日本政府十分重視農(nóng)村金融市場的發(fā)展和其它幾個國家相比,日本政府干預(yù)農(nóng)村金融力度最高,日本政府通過向農(nóng)協(xié)組合增撥財政資金來扶持農(nóng)村金融機構(gòu)。

　　2.1.3 印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

　　印度是一個農(nóng)業(yè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國,人均耕地較少,正處于工業(yè)化和傳統(tǒng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中,經(jīng)濟相對落后,主要依靠大銀行來帶動農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度頒布了《印度儲備銀行法》來保障農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持,明確規(guī)定商業(yè)銀行在城市開設(shè)了 31 家分支機構(gòu),同時在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)了 2- 3 家分支機構(gòu),并且規(guī)定了必須將全部貸款的 18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。在扶持農(nóng)村金融機構(gòu)方面,印度對農(nóng)村金融機構(gòu)采取了利率補貼計劃,并且規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。印度農(nóng)村金融機構(gòu)提供寬松優(yōu)惠的貸款條件支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,頒布的《地區(qū)農(nóng)村銀行法》明確規(guī)定,地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營目的就是為了“滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽略的那部分人的專門需要”。

　　2.2 國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的借鑒與啟示。

　　2.2.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展與完善需要政府的扶持。

　　農(nóng)業(yè)是國家經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),但同時也是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),追求高利潤的農(nóng)村金融機構(gòu),會從收益較低的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流向工業(yè)和大城市,農(nóng)村金融市場上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國政府一般都會制定一套扶持農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的措施。

　　2.2.2 建立完善的法律法規(guī)。

　　完善的法律法規(guī)可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有效運作,避免人為因素的干預(yù),以更好的保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國目前尚未建立針對農(nóng)村金融體系的法律法規(guī),因此,我國應(yīng)加強對農(nóng)村金融的立法工作,規(guī)范農(nóng)村金融體系的行為。

　　2.2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。

　　各國政府通過制定各種法律制度,建立各種管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)性機構(gòu),設(shè)立擔(dān)保基金,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險等措施來優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化,使愿意服務(wù)農(nóng)村,服務(wù)農(nóng)民的金融機構(gòu)不斷增加,商業(yè)性金融機構(gòu)也開始進(jìn)入農(nóng)村金融市場,農(nóng)村金融服務(wù)主體逐漸實現(xiàn)多元化,推動了農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善。

　　3 借鑒國外經(jīng)驗完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對策選擇。

　　3.1 規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)及業(yè)務(wù)。

　　依照透支主體多元化,堅持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu),推動農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。同時放寬保留下來的金融分支機構(gòu)的獨立貸款權(quán)限,增加對農(nóng)村地區(qū)的貸款額度,加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金注入。此外,建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險模式,國家可以給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司一定的稅收優(yōu)惠政策,如免除保費收入的一切稅費,加大保險組織自身積累功能,保障農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。

　　3.2 對農(nóng)村金融機構(gòu)要有明確的功能定位。

　　針對農(nóng)村金融需求的特點,在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上,形成多種形式的金融機構(gòu)并存、分工合理、可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。首先,農(nóng)信社要經(jīng)營成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機構(gòu)。其次,農(nóng)業(yè)銀行要立足農(nóng)村金融、發(fā)揮出縣域商業(yè)金融主渠道的作用。再次,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域,把建全市場機制、提高市場效率、繁榮農(nóng)村金融市場作為長期目標(biāo)。除此以外,支持發(fā)展其他形式的農(nóng)村金融服務(wù)組織,引導(dǎo)其他金融體系加強對農(nóng)村的金融服務(wù)。

　　3.3 建立農(nóng)村資金回流機制。

　　建立資金均衡機制,首先,建立金融機構(gòu)考評制度,監(jiān)督金融機構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù),通過財政資金補充金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險和稅收優(yōu)惠等措施,引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率的轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。其次,結(jié)合金融市場準(zhǔn)入制度的改革,把其他金融機構(gòu)推入或引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,規(guī)定縣及縣以下的金融機構(gòu),在農(nóng)業(yè)上的貸款必須達(dá)到吸收存款額度一定比例,以減少農(nóng)村資金外流。

　　3.4 積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。

　　完善農(nóng)村金融服務(wù)體系要更新金融發(fā)展理念。首先,大力推行創(chuàng)新貸款,通過開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務(wù),切實解決農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)村發(fā)展慢、農(nóng)戶收入少的問題。其次,建立完善利率定價機制,提高資金的使用效益。再次,積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),以適應(yīng)經(jīng)營者對結(jié)算、票據(jù)流通、金融中介服務(wù)等方面的更高要求。最后,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),在農(nóng)村建立多層次體系、多經(jīng)營主體的農(nóng)村保險體系。