【摘 要】積極創(chuàng)新中間業(yè)務，既可以節(jié)約監(jiān)管資本，提高經(jīng)濟資本回報率和整體盈利能力，又能通過提供高附加值的產品組合增強市場競爭力。本文通過列舉商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的限制因素，對其中間業(yè)務發(fā)展提出了一些可行的方案。

　　【關鍵詞】商業(yè)銀行，中間業(yè)務，發(fā)展創(chuàng)新

　　引言

　　近年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展迅速，中間業(yè)務產品不斷創(chuàng)新和豐富，中間業(yè)務收入已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要的新的利潤增長點。在加入WTO和中國經(jīng)濟日益融入世界經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行為順應國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，應從倡議轉型的高度認識和推動中間業(yè)務的大發(fā)展。

　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展面臨的機遇

　　1、宏觀經(jīng)濟環(huán)境

　　改革開放以來，我國國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高。1978-2007年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由343.2元增至11759元，增長了34.2倍;農民人均可支配收入由133.6元增至3587元，增長了26.9倍;從1990-2008年，中國居民儲蓄率平均為40.4%，2009年達到48.2%。隨著居民可支配收入的

　　不斷增加，市場對理財、基金代銷等金融服務的需求將大大增加，這為商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提供了契機。

　　2、經(jīng)營環(huán)境

　　科技進步為銀行提供了更多、更好的與客戶溝通的平臺，這對中間業(yè)務的拓展無疑是一種催化劑。隨著科技的不斷進步，我國商業(yè)銀行的業(yè)務管理水平不斷提高，業(yè)務流程大大簡化，運營效率不斷增強，銀行開展中間業(yè)務的廣度和深度不斷加深。此外，中外銀行全方位、多元化的深層次合作與競爭將帶來我國銀行經(jīng)營管理水平的持續(xù)性提升，為中間業(yè)務的開展營造良好的經(jīng)營環(huán)境。

　　3、累積資源

　　長期以來，我國商業(yè)銀行建立了星羅棋布的營業(yè)網(wǎng)點，擁有廣泛的客戶群體和良好的銀企溝通網(wǎng)，對國內不同層次消費群的消費習慣和消費心理已經(jīng)形成了深刻的認識，這些本土優(yōu)勢都是外資銀行無可比擬的。

　　此外，隨著銀行業(yè)改革的不斷推進，我國銀行的綜合實力得到了很大提高，公眾形象得到了很大程度的改善，這些亦將有利于我國銀行中間業(yè)務的發(fā)展。

　　二、商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的限制性因素

　　l、中間業(yè)務品種較少、范圍較窄，仍以傳統(tǒng)業(yè)務為主

　　商業(yè)銀行近幾年雖然陸續(xù)有一些中間業(yè)務創(chuàng)新，但范圍仍然較窄，開展的中間業(yè)務范圍狹窄，服務品種單一，結構不盡合理，傳統(tǒng)中間業(yè)務仍牢牢占據(jù)主要地位。雖然近兩年來也先后推出基金、保險和結構性存款的代銷以及保函(主要是投標保函和履約保函)、基金托管、委托貸款等中間業(yè)務新品種，業(yè)務收入得到逐年提高，但是咨詢服務類、承諾類、投資融資類、資產評估、資產管理和金融衍生工具等知識密集型、高附加值的中間業(yè)務基本上很少涉足，有些業(yè)務品種雖然已經(jīng)開發(fā)使用，但有名目而無內容，而且由于營銷宣傳力度不夠、科技支持不足、缺乏專門的人才，業(yè)務量幾乎是一片空白。

　　2、業(yè)務分割，缺乏有效的協(xié)調和管理

　　目前商業(yè)銀行的各項業(yè)務相互分割，缺乏統(tǒng)一的管理機構，營銷資源重復浪費。中間業(yè)務和資產負債業(yè)務相互分割，三大業(yè)務各自為政。部門之間缺乏必要的協(xié)調配合，各部門聯(lián)動營銷的格局與合力尚未形成，這還可能導致權責不明而使業(yè)務發(fā)生沖突，影響業(yè)務規(guī)模的發(fā)展壯大。

　　3、科技支撐仍然不足，員工素質有待進一步提高

　　目前，商業(yè)銀行對中間業(yè)務的科技支撐仍顯不足，知識密集型中間業(yè)務人才匱乏，業(yè)務規(guī)模和服務層次受到限制。一是收費手段仍然比較落后，缺乏計算機系統(tǒng)支撐，手續(xù)費自動扣收的中間業(yè)務項目占比較小，基本上靠柜員手工操作。目前商業(yè)銀行除了銀行卡業(yè)務實現(xiàn)自動收費外，其他中間業(yè)務的手續(xù)費扣收普遍采取手工操作，而由于部分基層行柜員素質參差不齊，手續(xù)費少收、漏收的現(xiàn)象時有發(fā)生;二是發(fā)展新的中間業(yè)務技術支持滯后，創(chuàng)新能力較低。

　　4、經(jīng)營外部環(huán)境受限

　　目前，我國銀行業(yè)所處的經(jīng)營環(huán)境是一個發(fā)展中的市場，不規(guī)范的地方很多。我國金融分業(yè)經(jīng)營還較為嚴格，貨幣市場、資本市場正在發(fā)育之中，金融工具還比較匱乏，社會對服務收費的認同還要經(jīng)過一個過程，等等。特別是我國金融業(yè)目前實行分業(yè)經(jīng)營體制。銀行、證券、保險并駕齊驅，互不參與。這種嚴格的管制，一方面促進了我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)步發(fā)展，另一方面制約銀行業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新。業(yè)務經(jīng)營限制銀行涉足證券、保險、基金等非金融機構的業(yè)務領域，制約了中間業(yè)務開拓的空間。

　　三、商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展的對策

　　1、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展產品創(chuàng)新

　　(1)準確把握客戶需求

　　市場的金融需求正在發(fā)生深刻的變遷和升級，主要體現(xiàn)在：客戶需求由零星分散產品向整合系列產品發(fā)展，由功能單一固定化向多元精細靈活化發(fā)展，由傳統(tǒng)單純產品向高附加值產品發(fā)展，由柜臺處理方式向自助化、網(wǎng)絡化轉變。

　　(2)積極推進中間業(yè)務產品創(chuàng)新

　　按照分層分類，突出重點的原則，通過創(chuàng)新實現(xiàn)中間業(yè)務由網(wǎng)點依托型向網(wǎng)絡支撐型、勞動密集型向知識創(chuàng)新型、低附加值向高附加值的轉變。

　　在支付結算業(yè)務方面，注重挖掘公司機構類客戶的潛力，穩(wěn)步增加結算類客戶市場份額;

　　在資產托管業(yè)務方面，重點發(fā)展和創(chuàng)新與企業(yè)年金、委托資產、信托資產、投資連接保險等業(yè)務與產品。

　　2、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展機制創(chuàng)新

　　(1)健全產品研發(fā)和管理體制

　　建立專門的產品研發(fā)部門，整合業(yè)務部門產品需求，有效銜接前、后臺部門的部門職能，超前研發(fā)骨干性、綜合性、系統(tǒng)性新產品，加強對產品的綜合管理;完善組織管理機構，省級分行有必要成立中間業(yè)務專門管理機構，統(tǒng)一規(guī)劃、協(xié)調發(fā)展、規(guī)范管理各項中間業(yè)務。完善和規(guī)范中間業(yè)務產品市場調查、產品設計、系統(tǒng)開發(fā)、內部培訓、市場營銷方案設計及后評價整個流程，對現(xiàn)有中間業(yè)務產品和服務流程進行再造和創(chuàng)新。

　　(3)加強中間業(yè)務人才的引進和培養(yǎng)，不斷提高從業(yè)人員的整體素質

　　商業(yè)銀行的競爭歸根到底是人才的競爭，培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質金融人才是商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務的根本。通過不斷完善激勵約束機制，以更加優(yōu)惠的條件加快優(yōu)秀人才的引進，為商業(yè)銀行全面開展高附加值、知識密集型中間業(yè)務奠定堅實的基礎，以滿足中間業(yè)務多方位發(fā)展的需要。

　　3、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展營銷創(chuàng)新

　　(1)分類營銷中間業(yè)務產品

　　拓展完善結算業(yè)務，努力提高結算業(yè)務的科技含量，提高結算效率，形成市場規(guī)模，穩(wěn)步鞏固和擴大客戶市場份額;大力發(fā)展銀行卡業(yè)務，大力發(fā)展龍卡貸記卡業(yè)務，形成以雙幣種貸記卡為重點、準貸記卡和借記卡為配套的協(xié)調發(fā)展、互為依托的格局，將銀行卡的使用觸角伸向社會生活的各個領域，實現(xiàn)“一卡多能”;進一步完善衍生產品交易的管理體系，提高外匯資金收益;應對資本市場發(fā)展，加快發(fā)展投資銀行業(yè)務。積極探索銀行資產證券化，為將來信貸資產證券化“鋪路搭橋”;推動造價咨詢業(yè)務再上臺階。

　　商業(yè)銀行要堅持品牌倡議，努力擴大造價咨詢業(yè)務的品牌效應，積極向以全過程投資控制QS為特色的項目管理方向發(fā)展，改變傳統(tǒng)的以編審三算等時點服務產品為主的業(yè)務結構，形成以投資控制、財務監(jiān)理、工程監(jiān)理等過程服務產品為主、過程服務產品與時點服務產品同步發(fā)展的業(yè)務格局。

　　4、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展科技支撐創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行必須以電子渠道建設為突破口，努力構建產品齊全、功能完善的電子化網(wǎng)絡系統(tǒng)框架，拓寬中間業(yè)務服務領域和分銷渠道，發(fā)揮電子銀行渠道高效、便利的服務優(yōu)勢，使其成為中間業(yè)務發(fā)展的重要支撐點和營銷渠道。大力開發(fā)電子支付手段，并通過各種促銷手段和推廣措施，提高個人客戶電子銀行使用深度和廣度，以提高支付手續(xù)費收入。

　　5、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展政策環(huán)境創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行應該與國內同業(yè)一道積極向有關部門建言，推動監(jiān)管部門對中間業(yè)務發(fā)展的政策創(chuàng)新，促使國家留出金融創(chuàng)新空間。

　　同時要推動監(jiān)管部門盡快完善中間業(yè)務監(jiān)管規(guī)定，為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范，對擾亂金融市場、肆意進行惡意競爭的行為堅決嚴懲不怠，構建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。

　　結束語

　　商業(yè)銀行的中間業(yè)務創(chuàng)新之路充滿機遇和挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行必須從倡議的高度加快中間業(yè)務的發(fā)展，不斷創(chuàng)新，有效地改善銀行業(yè)務收入結構，不斷提高收益水平，強化整體競爭力。因此，商業(yè)銀行要在穩(wěn)健發(fā)展中保持不斷創(chuàng)新發(fā)展，在創(chuàng)新發(fā)展中也要注重風險防范和控制。只有這樣，商業(yè)銀行的未來發(fā)展之路才會更加平坦，更加富有長期的市場競爭力。

　　參考文獻

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