數(shù)字經(jīng)濟是全球未來的發(fā)展方向。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融機構的支持。商業(yè)銀行作為金融體系的核心環(huán)節(jié)，要進一步發(fā)揮支持數(shù)字經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展的引領作用。本文建議商業(yè)銀行在金融基礎設施建設、投融資體系建設、風險防控和營商環(huán)境等方面，構建適應數(shù)字化發(fā)展的體制機制，為構建新發(fā)展格局提供全方位、多層次的金融支持。

　　習近平同志強調(diào)，數(shù)字經(jīng)濟是全球未來的發(fā)展方向，要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，加快推進數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合。數(shù)字經(jīng)濟不是“虛擬經(jīng)濟”，也未獨立于其他經(jīng)濟系統(tǒng)之外，其發(fā)展崛起同樣離不開金融機構的支持。作為金融體系的核心環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行在推動自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，亟須研究數(shù)字經(jīng)濟新特征、新模式、新路徑，加速在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化等領域的金融支持，引導和助推社會經(jīng)濟變革，這也是銀行業(yè)的重要機遇和挑戰(zhàn)。

　　數(shù)字經(jīng)濟時代商業(yè)銀行服務的新變化

　　數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟深度融合所帶來的生產(chǎn)效率的提升以及生產(chǎn)模式的改變，正成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、各類新型產(chǎn)業(yè)崛起的重要驅(qū)動力。以安徽為例，2020年安徽省數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達11202億元，增長10%，增速排名居全國第9位，中國聲谷、合肥新型顯示產(chǎn)業(yè)基地、訊飛智能終端等融合型新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)相繼出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)，創(chuàng)新經(jīng)營模式，拓展普惠金融新客戶，積極開發(fā)設計適合數(shù)據(jù)經(jīng)濟的風險防控模式。

　　數(shù)據(jù)作為新生產(chǎn)要素降低信息不對稱。中央已明確提出“加快培育數(shù)據(jù)要素市場”，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為繼土地、勞動力、資本、技術之后第五大生產(chǎn)要素，蘊含著巨大價值。銀行沉淀海量客戶數(shù)據(jù)，但傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式只對有限信息進行處理，無法通過處理海量大數(shù)據(jù)來獲取價值信息，造成了數(shù)據(jù)資源浪費。數(shù)字經(jīng)濟背景下，銀行通過大數(shù)據(jù)、機器算法、人工智能等技術的運用，降低了主客體之間信息不對稱，推動變革創(chuàng)新原有服務模式和業(yè)務模式，更好地觸達用戶并持續(xù)改善用戶體驗。數(shù)據(jù)要素作為核心資產(chǎn)，已成為推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關鍵。

　　創(chuàng)新作為核心價值推動經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。數(shù)字經(jīng)濟時代，無實物產(chǎn)品成為企業(yè)價值新的載體，企業(yè)的組織形式也從封閉走向開放，從個體競爭轉(zhuǎn)向生態(tài)競合。新的市場主體往往規(guī)模小，無形資產(chǎn)占比高，更注重“人”和“數(shù)據(jù)”，這要求銀行改變傳統(tǒng)融資重視客戶資產(chǎn)和創(chuàng)利能力的經(jīng)營模式，從關注“物”的信用轉(zhuǎn)變?yōu)榘讶说囊睾蛿?shù)據(jù)要素加以量化并體現(xiàn)在會計核算、融資條件等方面。新一代信息技術讓用戶永遠在線，實時性、友好性、全感知成為銀行與客戶的交互模式新趨勢，銀行須創(chuàng)新醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、零售、餐飲、公共服務等場景的產(chǎn)品和服務，打造綜合性、全渠道、智能化的金融服務體系，精準洞察、敏捷響應、快速觸達，更好地滿足客戶一站式金融需求。

　　普惠作為顯著特征探索惠民新路徑。運用數(shù)字技術革新生產(chǎn)方式、管理理念、推動可持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)成為當下中小企業(yè)的共識。有數(shù)據(jù)表明，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可使制造業(yè)企業(yè)成本降低17%，營收增加22%;使物流服務業(yè)成本降低34%，營收增加33%。但中小企業(yè)融資一直存在服務成本、違約率較高，償債能力較難判斷的問題。銀行依托數(shù)字化技術可改進和優(yōu)化營銷、獲客、授信審批、抵質(zhì)押和風控環(huán)節(jié)，破解民營、小微企業(yè)融資難點痛點，推動銀行從聚焦高收入人群和大額低頻場景向服務全量客戶和小額高頻場景轉(zhuǎn)變。數(shù)字技術正改變著信用的表達、測量維度和評估手段，推動銀行將數(shù)字資產(chǎn)和傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表融合，對風險把控和全生命周期的風險評估，推動普惠金融觸達更廣泛的人群。如徽商銀行創(chuàng)新研發(fā)了小企業(yè)“信e貸”產(chǎn)品，該產(chǎn)品通過整合工商、稅務、司法、人行征信等行內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，針對性設置風控變量、風控策略，構建大數(shù)據(jù)反欺詐、信用風險評價和決策模型，降低了銀企之間信息不對稱性，對小微客戶的信用狀況及履約能力進行綜合評價。截至2021年6月末，“信e貸”已支持小微企業(yè)超萬戶，累計為12579戶小微企業(yè)發(fā)放貸款678.05億元，成為小微企業(yè)融資的重要工具。

　　金融科技作為重點手段再造風控新模式。金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，對數(shù)據(jù)的依賴程度較高，金融大數(shù)據(jù)的廣泛應用更是促進了數(shù)據(jù)資源的爆發(fā)式增長，但是傳統(tǒng)金融機構的單點式風控手段，難以把控上下游企業(yè)及關聯(lián)主體之間的風險關系。以大數(shù)據(jù)、人工智能為核心的風控技術，能夠處理海量數(shù)據(jù)，通過被驗證和機器學習，挖掘出比人的經(jīng)驗更深層次的風險特征;利用機器作為“評估審核”的主體，能夠保證不受到人所具備的經(jīng)驗、體力、主觀及道德影響，有效抵御及預防系統(tǒng)性風險。數(shù)據(jù)具有天然的流通屬性，擁有去中心化、去中介化特征，其風險傳播更快、不確定性更高、影響面更大。作為管理風險的行業(yè)，銀行業(yè)也要為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供豐富的風險管理工具，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能風控體系。

　　商業(yè)銀行賦能數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展新路徑

　　國內(nèi)銀行多將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“十四五”時期倡議目標的主要手段，同時逐年增加金融科技領域的資金投入，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身為實體經(jīng)濟提供了穩(wěn)定的需求源。同時，銀行積極加強兩化融合、數(shù)字新基建、普惠金融、數(shù)字政務等領域的金融創(chuàng)新，不斷探索賦能數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的新路徑。

　　圍繞傳統(tǒng)企業(yè)，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化已經(jīng)是當前新經(jīng)濟的重要特征，傳統(tǒng)企業(yè)將逐漸轉(zhuǎn)型為數(shù)字企業(yè)或智慧企業(yè)。商業(yè)銀行以服務實體企業(yè)為使命，擁有參與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的基礎優(yōu)勢。一是針對向高端裝備、智能制造、信息基礎設施等轉(zhuǎn)型的生產(chǎn)性企業(yè)。有專家預測2021年至2030年之前實現(xiàn)碳達峰期間，相關綠色金融融資需求為14萬億～22萬億元，年平均達2萬億元。銀行可以實施綠色金融策略，利用數(shù)字產(chǎn)業(yè)信貸、并購貸款、供應鏈金融等特色產(chǎn)品，并配套債券、理財直融等融資工具，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)打造關鍵技術、先進工藝和新型材料，形成全產(chǎn)業(yè)整合能力。二是針對生產(chǎn)性智能服務客戶。銀行可重點關注圍繞符合數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展導向核心企業(yè)形成的中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，開展供應鏈融資、投貸聯(lián)動、專利權資產(chǎn)質(zhì)押等金融支持，推進產(chǎn)業(yè)智慧化改造。三是針對生活性服務客戶。銀行可主動嵌入醫(yī)療、教育、物流等各類平臺，掌握客戶真實財務數(shù)據(jù)及用戶流量，并聯(lián)合第三方外部增信，面向特定產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、客群精準投放經(jīng)營類、消費類貸款，并將自身金融產(chǎn)品與服務嵌入平臺入口或服務流程。如徽商銀行在業(yè)內(nèi)率先采用互聯(lián)網(wǎng)分布式、微服務架構，利用大數(shù)據(jù)、云計算、微服務、分布式等前沿科技手段，打造全新的統(tǒng)一對公服務平臺“交易家平臺”，提供包括賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財、貿(mào)易融資、電子票據(jù)、財資管理、國際業(yè)務等全方位、一站式的綜合金融服務，打造了最佳客戶服務體驗。